草根影響力新視野 夜未央編譯
在過去很長一段時間裡，美國高中的課程表主要由代數、化學和文學組成。然而，隨著全球經濟環境日益複雜，通貨膨脹、學生貸款壓力以及投資數位化的浪潮襲來，教育界開始意識到：如果學生在畢業時不知道如何報稅、如何管理信用或如何進行長期投資，那麼教育體系就存在嚴重的缺失。
根據最新的趨勢觀察，一場理財教育的革命正席捲全美。預計到 2031 年，全美將有高達 73% 的公立高中學生必須修習理財課程才能畢業。這不僅僅是教育政策的轉變，更是一場關於「財務自由」與「生存技能」的觀念重塑。
從「邊緣學科」到「畢業必修」：理財教育的興起
根據尚普蘭學院(Champlain College)理財教育中心的分析報告，美國理財教育的普及速度令人驚嘆。2023 年，全美僅有 11% (約 170 萬名)的公立高中生被要求修習理財課程；到了 2025 年，這一數字已上升至 15%(230 萬名)。
政策推動是主要推手。目前已有近 30 個州(含華盛頓特區)通過法律或行政法規，將個人理財課程列為高中畢業的必修條件。預計到 2031 年，將有 29 個州要求學生必須完成至少一學期(約 60 小時)的理財教育，才能拿到畢業證書。屆時，受影響的學生將增加至 1,130 萬人。
這種轉變背後的邏輯非常明確：在現實世界中，金錢決策的容錯率正在降低。年輕人若能在進入職場前掌握基本的複利概念、了解債務陷阱，將能有效避免陷入貧困循環。
實戰演練：讓學生決定校產的投資流向
為了讓理財教育不再只是課本上的枯燥公式，許多學校開始嘗試「沉浸式」的教學法。其中最引人注目的案例是位於康乃狄克州的愛瑟沃克女子中學(Ethel Walker School)。
在這所學校，理財課不再是模擬遊戲，而是實打實的資產管理。校方從約 4,400 萬美元的校產基金(Endowment)中撥出 1,000 美元，交給高二學生決定投資去向。學生必須分組研究股票、債券、共同基金或交易所買賣基金(ETF)，並向校方提出投資計畫。
這項計畫的迷人之處在於其真實性：
- 追蹤與責任：學生必須持續追蹤其選擇的投資標的直到畢業。如果一年後虧損，他們被允許調整策略，這模擬了真實市場中的止損與配置策略。
- 績效與回饋：數據顯示，2025 屆畢業生的投資組合在 2023 年至 2025 年間增長了 28.3%，與大盤表現持平。雖然收益最終回歸校產，但表現最優異的學生會獲得獎勵。
- 稅務實踐：該校的課程更進一步，要求高三學生通過美國國稅局(IRS)的基礎報稅員考試。通過考核後，這些學生甚至能以志工身份，協助低收入家庭進行稅務申報。這種教學方式將「學術知識」轉化為「社會服務」，讓學生深刻理解稅收制度運作。
圖片取自:(示意圖123rf)
提早布局：複利的威力與退休帳戶
除了投資與稅務，加州埃爾塞貢多(El Segundo)的達文西通訊公立特許中學(Da Vinci Communications)則專注於長期財務規劃與風險管控。該校的課程涵蓋了儲蓄策略、健康保險選擇以及汽車貸款風險等。
最特別的一點是，老師們強烈鼓勵年滿 18 歲且有打工收入的學生開立「羅斯個人退休帳戶」(Roth IRA)。在傳統觀念中，退休規劃是「大人」的事，但透過課堂上的複利試算，學生們驚訝地發現：18 歲開始存下的每一分錢，到了 60 歲時所產生的價值，遠高於 30 歲才開始儲蓄的人。這種教學打破了青少年「及時行樂」的消費慣性，建立了長線思考的財務心態。
理財教育為何如此重要？
這波教育改革反映了當前社會的三大挑戰：
一、債務陷阱的普遍化
隨著信用卡分期和「先買後付」(BNPL)工具的普及，青少年極易在缺乏判斷力的情況下背負高額利息。早期教育能幫助他們辨識什麼是「良性債務」(如投資教育或低利房貸)，什麼是「惡性債務」。
二、投資工具的民主化
過去投資是少數人的專利，現在只要有手機就能買股或買加密貨幣。然而，資訊不對稱與網紅的誤導可能導致年輕人進行高風險投機。學校的正規教育能提供科學的資產配置理論，抗衡社交媒體上的噪音。
三、社會流動性的保障
對於中低收入家庭的學生來說，學校可能是他們唯一能系統性學習金錢管理的地方。掌握理財技能，是打破階級固化、實現階級躍遷的關鍵工具。
為未來生活做好準備
正如《福斯財經網》報導所指出的，美國高中正在重新思考如何教導青少年理財。這不再只是關於「如何賺錢」的技巧，而是關於「如何生活」的智慧。
當學生們能夠自信地討論 ETF 的風險、計算複利、甚至動手填寫報稅單時，他們所學到的不僅是數學，更是對未來的掌控權。隨著全美越來越多州加入必修行列，我們或許可以期待，未來一代的年輕人將具備更強大的經濟韌性，在變幻莫測的全球市場中站穩腳跟。
理財教育不再是選修的奢華，而是每個年輕人在踏入社會前，最基本也最重要的裝備。
資料來源：https://www.foxbusiness.com
