草根影響力新視野 喬依絲編譯 

從來自瑞典的行動支付公司 Klarna、來自美國提供網購分期付款的支付平台Affirm、再到澳洲的Afterpay，這些所謂的「先買後付」(Buy Now, Pay Later，簡稱 BNPL) 方式在年輕消費者族群成為一股新興趨勢，受歡迎的原因是什麼呢？

隨著Covid-19疫情帶動全球電商市場快速上升，Fintech新服務「先買後付」正在取代傳統信用卡成為年輕人心目中的最愛。包括Klarna、Affirm以及Afterpay，這種新的小額貸款工具已在歐美國家默默取代信用卡的功能，成為新的消費工具及趨勢。

根據PYMNTS的先買後付追蹤APP，這些小額貸款工具允許用戶將消費金額分成多筆等額付款，並在日後慢慢償還，通常幾乎沒有利息，不像信用卡會產生分期的循環利息。目前Z世代和千禧一代消費者是這些服務的主要客群，BNPL的下載量在2020年末的感恩節銷售旺季中達到高峰，年比成長也在100%之上。

圖片取自:(示意圖123rf)

PYMNTS的調查指出，BNPL工具之所以取代信用卡成為消費者的新寵，是因為近60%的消費者認為它的易於設置付款、簡單的審批流程和不收取利息等是極為吸引的優點，因此他們更喜歡現在購買，以後再付款，但不是使用信用卡。

年輕人尤其被「先買後付」的方式所吸引，其中一個原因是因為許多年輕人看到了自己的父母在 2008 年經濟衰退期間為了信用卡層層堆疊的債務所苦。對於Z世代和千禧一代消費者來說，明確清楚需要多長的時間才能付清大筆額度消費也是重要關鍵。因為年輕人非常想了解高額消費所需要的付款時程，這些分期付款的選項讓他們能夠清楚掌握預算及償還完畢的時間。

當然，使用BNPL並不表示不用付錢，而且若不謹慎管理的話，「先買後付」的用戶也很可能會有累積債務的風險。美國消費者金融保護局警告表示，「先買後付」服務旨在鼓勵消費者買更多借貸更多，使得借款人 (用卡) 在短時間內輕易就從累積了多筆購物金額 (貸款)，日後卻無力償還。

無論是使用現金、信用卡、BNPL工具哪一種付款方式，最重要的是要充分了解自己的預算額度，並隨時掌握付款情況，以免產生高利率的滯納金。

Reference : 

Many young people prefer ‘buy now, pay later’ to credit cards—here’s why