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銀行業生產力倒退，科技投資未能帶來預期成效？

根據麥肯錫的研究報告，銀行業是唯一一個勞動生產力較 15 年前有所下降的行業，降幅達4%。

簡單來說，與 15 年前相比，現在的銀行業平均每位員工創造的價值或處理的業務量，實際上減少了 4%；相比之下，專業和技術服務產業的生產力提高了 25%，非農私營企業提高了近 15%。

麥肯錫高級合夥人 Pradip Patiath 說：「銀行業在全球範圍每年投入約 6,000 億美元用於科技技術，這比高科技產業還要多，然而，這些投資並未轉化為預期的效果。」這現象令市場困惑，尤其是在銀行規模不斷擴大、科技投入巨大的背景下，為何整體生產力還會遇到阻礙？

儘管近幾年銀行業利潤不小（自 2007-09 年全球金融危機以來表現最佳），但市場對銀行業長期價值創造的能力卻持懷疑態度。全球銀行業的未來還有哪些挑戰與機會？

銀行擁抱新科技，卻被遺留系統與高成本拖累

麥肯錫高級合夥人 Klaus Dallerup 指出，銀行其實一直都是科技驅動的產業，然而正是這一點導致銀行背負著龐大的技術遺產。許多銀行已有 30 年、40 年，甚至 100 年歷史，其核心系統建立於數十年前，這些老舊架構與新技術難以兼容，導致升級過程極為複雜。

更棘手的是，銀行很難像新創企業那樣「砍掉重練」。當銀行導入新技術時，通常是「層層堆疊」，而非「完全取代」。舉例來說，ATM 和行動銀行出現後，銀行仍然無法關閉實體分行；美國的大多數支票帳戶依然需要親自到銀行開戶，這意味著傳統業務模式仍然必須被維持。

結果是，銀行的科技成本不斷上升，但真正的生產力提升卻非常有限。

銀行業新挑戰：數位貨幣、區塊鏈、AI 轉型機遇與風險

當傳統銀行仍在解決舊系統升級問題時，外部的新興金融技術已經改變了市場遊戲規則。銀行不僅面臨內部的技術困境，外部市場變化同樣帶來巨大壓力。隨著全球金融科技創新加速，銀行不再只是與傳統競爭對手較勁，更需要應對區塊鏈、數位貨幣與 AI 金融工具的衝擊。

新興的金融科技趨勢正在重塑銀行業的未來，包括區塊鏈作為基礎技術已被廣泛認可，而央行擁抱數位貨幣（CBDC）的發展則可能對銀行業帶來非常大地影響。根據 2024 年 6 月發布的調查，94% 的央行正在擁抱 CBDC，中國的數位人民幣項目就處於領先地位——截至 2024 年 7 月底，已有 1.8 億個個人錢包在開通數位人民幣錢包，試點地區累計交易金額達 7.3 兆人民幣。

CBDC 的快速發展可能改變銀行在金融體系中的核心角色，傳統銀行可能面臨央行直接向公眾提供數位貨幣的風險，這將動搖銀行作為資金供需方中介的基本地位。

最後則是 AI 和量子計算等尖端技術，將徹底改變金融服務的提供方式，同時也可能帶來新的網路安全風險。Klaus Dallerup 預測，未來五到十年內，個人化服務將變得越來越重要。銀行需要提前了解客戶需求，主動提供建議，才有機會提升客戶忠誠度。

銀行業轉型關鍵時刻

銀行業如今正處於關鍵抉擇點，一方面能夠從可預見的市場趨勢中獲取豐厚利潤，另一方面卻面臨內部效率下滑、營運模式老化且難以整合的挑戰。同時，外部競爭者也虎視眈眈，準備分食這塊市場大餅。

Patiath 形容：「當熊來襲時，我不需要跑得比熊快，只要跑得比同伴快就行。」換句話說，換句話說，銀行必須拋棄守舊思維，否則將被新創公司與科技巨頭甩在身後。那些能夠迅速適應變化的銀行將像新創企業一樣，以敏捷策略布局，並果斷導入 AI、自動化與區塊鏈技術，確保在競爭中立於不敗之地。

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原文出處：麥肯錫分析：數位貨幣、AI 金融崛起，全球銀行業的未來是什麼？