《VO》導讀:

許多人經常下定決心存錢,但是只持續記帳幾天、省吃儉用一陣子沒多久之後又恢復了亂買東西的習慣,到了月底又成了月光族,只好吃土等下個月的薪水進帳。知名理財規劃專家橫山光昭與一萬多個人進行面談,實驗出真正有效的「長期」儲蓄法,強調每個人都可以在日常生活中輕鬆存到錢。作者橫山光昭建議我們可以將金錢按照使用方式分類,並強調在「消費、浪費、投資」的三類管理中,最重要的是「投資」的部分

(責任編輯:林珮儀)

以「消費、浪費、投資」分類管理

打從一開始,我便提倡這種理財方式,希望大家注重金錢的「用途」,也就是「如何使用」?相較於前兩項實作,這一項實作要請各位判斷「價值」,感覺比較需要一點技巧。在此試著寫得詳盡一些。

不過,方法其實很簡單。稱為「家庭財務三分法」或「三項指標」,也就是將金錢的使用方式分成「消費、浪費、投資」三大類。

「消費」指的是購買 生活必需品 ,以及繳納各項使用費。不太具備生產力。

「浪費」自不用說,指的是目前 用於享樂、不是生活所需的金錢 。毫無生產力的使用方式。

「投資」指的是 投資自我 ,一如前面所提到的,這項費用未必是生活中不可或缺的支出,但對將來的自己是有生產力的使用方式。 這項費用指的不僅是股票或投資信託等金融商品,也包括學習新事物的花費。儲蓄同樣屬於這一項 。

請各位依照上述將家庭財務分成三大類。這時候請無視金額及經費細目。只根據使用內容(用途)加以判斷。

實際分類時,請準備三個盒子,分別寫上「消費」、「浪費」、「投資」。接著將收據放進盒子裡。不妨使用大創等平價商店販售的筆盒。購物時不必記帳,但是要判斷用途。對自己來說,這項花費屬於消費?還是浪費?或者是投資?思考過後,將收據放進盒子裡即可。

請各位嘗試一個月就好。期間設定為發薪日到下次發薪日的前一天為止,這樣較容易記住。一個月後,請總計每個盒子裡的金額(相加即可)。這麼做可站在客觀角度檢視自己的花費。

是否投資在自己身上?

在此進一步詳細說明前面提到的「三項指標」。平時會確實記帳的人,如果能將內容同樣分為前述的三大類,效果會更顯著。請務必試試看。

三項指標中,希望各位特別留意「投資」。因為我期望各位能在日常生活中養成習慣,把錢花在自己的未來上。這裡所說的投資,有「投資自我」與「儲蓄」兩種意義。

是否懂得善用努力賺來的錢,將會大幅改變往後的人生。將錢用於「投資」的重點不僅在於用途,還需節制無謂的浪費與過多的消費,並將多餘的錢轉變為投資所需。

生活重心若是以「投資」為主,日常生活的用錢方式就會隨之改變,進而影響家人與身邊的人們。我至今面談了許多人,當我建議他們轉為以投資為主,不少人因此學會珍惜身邊的事物,有意義的時間也增多,從此過著極為充實的人生。因此,請各位試著增加「投資」的比例。另一方面,屬於守勢型投資的「儲蓄」也非常重要。儘管個人情況不同,但我也看過不少人比起投資自我,更以存錢為優先考量。

至於該存多少比例?由於每個人的人生舞台與家庭結構等因素大不相同,大致來說, 可一律將儲蓄目標設定為月薪的五分之一(20%)。然而,實際諮詢時,發現有許多人做不到這一點。因此,請將它視為一項目標就好。話說回來,確實存得到錢的人,他們的儲蓄比例為月薪的六分之一(約 16‧7%)。若是按照這項比例存錢,三年就能存到年收入的一半。

不過,每個家庭的所得、人生舞台與期望目標各異其趣,並沒有絕對的標準。請斟酌自身情況適當調整。事實上,有的家庭因為有考生,必須支付補習費等教育費,就連儲存六分之一的金額也相當困難。首先要瞭解理想與現實的差距,現有月薪的五分之一或六分之一大約是多少?目前能存多少錢?接著就要思考如何接近自己的理想。

(圖片來源:Visual Hunt)

(本文書摘內容出自《改變整理的順序,就能存到錢:只要 3 步驟,90 天存款從負到正的存錢術》,由 時報 出版社授權轉載,並同意 VidaOrange 編寫導讀與修訂標題。)