草根影響力新視野 喬依絲編譯 

當信用卡費延遲繳納時，信用卡公司會收取所謂的「滯納金」，也就是違約金、罰金的概念。滯納金的產生相對是提高消費支出的額度，這對於喜歡先享受後付款卻無法如期償還的人而言恐怕是一種負擔。有鑑於此，美國消費者金融保護局於近日公布信用卡滯納金上限為 8 美元的最新規定，預計將幫助 4,500 萬名因滯納金而受到影響的美國人，每人平均每年可少付 220 美元。

美國消費者金融保護局表示，目前美國持卡用戶通常會因逾期付款而被收取 32 美元的費用。國消費者金融保護局主任 Rohit Chopra 在新聞稿中表示：「這項新規定結束了大型信用卡公司以通貨膨脹為藉口來提高借款人費用及自身利潤的時代。」

這次的滯納金8美元上限規定僅適用於擁有至少 100 萬個開放帳戶的大型信用卡發行機構，並且不會影響貸方提高向客戶收取利率的能力。此外，如果貸方能夠證明需要更高的費用來支付其催收的成本，那麼信用卡公司將可以收取超過 8 美元門檻的費用。

圖片取自:(示意圖123rf)

根據消費者金融保護局的數據，美國消費者在過去十年中面臨著不斷增加的信用卡滯納金，滯納金的平均成本從 2010 年底的 23 美元上升到 2022 年的 32 美元。許多較大的信用卡發卡機構每年都會提高滯納金，卻沒有針對提高滯納金提出證明及說明。

不過，分析師們反而擔心降低滯納金上限可能會產生一些反效果，因為上限 8 美元太低，不足以幫助消費者改善逾期付款的問題。美國銀行家協會表示，這項新規則不僅會減少競爭並增加信貸成本，還會導致逾期付款或是債務增加、信用評分降低以及影響最需要信貸者取得貸款的機會。

如果信用卡帳務過於沉重而無法自已處理，那麼可以尋求專業機構或是輔導人員的協助來管理信用卡債務。絕大多數貸方都很願意提供協助，包括免除滯納金、重新安排繳款到期日或是降低利率等。但最好且長遠的方式是，重新評估個人/家庭預算分配並調整消費習慣，才能真正跳脫信用卡帳務的捆綁。

Reference: 

Credit card late fees will soon be capped at $8—why you should aim to pay on time anyway