草根影響力新視野 喬依絲編譯

在個人理財領域，專家常宣導一些看似自古流傳的黃金法則：量入為出、勤儉儲蓄、謹慎投資。然而，歷史學家兼《美國歷史上的致富之道》作者約瑟夫·摩爾 (Joseph Moore) 深入考證後指出，歷史上根本不存在放諸四海皆準的永恆金錢智慧；許多被視為古老傳統的理財觀念，其實是近代產物，而現代人面臨的困境，過去也早就發生過。

圖片取自:(示意圖123rf)

摩爾點出美國個人理財史上的三大常見迷思，提供現代人截然不同的視角：

迷思一：住房短缺是現代才有的危機

面對高房價與高房貸利率，現代人常感嘆買不起房。但摩爾指出，當前的短缺既非首次、也非史上最慘。例如1948年購屋需求與流通房源的懸殊比例是現在的兩倍；1981年新房貸支出甚至吞噬了家庭收入中位數的一半以上。歷史上人們解決居住難題的策略往往很務實：一是「更頻繁地搬家」，過去每年有高達三分之一到五分之一的美國人會搬遷至生活成本較低或機會更好的地區 (如今僅剩十三分之一)；二是「空間共享變現」，19世紀屋主普遍會出租空房分攤房貸，如同現代租屋族透過合租來壓低開銷。

迷思二：分散投資與複利是傳統的致富之道

現代投資人被灌輸只要定期定額投入低成本、分散風險的指數基金，就能靠複利累積龐大財富。但摩爾直言，在美國大部分歷史中，根本沒有人單靠複利發家；若有，也是原本就極為富有的人。當時既無指數基金也無零股交易，持股人口不到一成。前人致富的主流途徑是全心投入本業、經營小型企業、投資房地產與生產工具。直到嬰兒潮世代、金融創新技術普及後，大眾才得以運用複利。現代人雖應善用這項工具，但切莫以為這是累積財富的唯一解答。

迷思三：做預算必須精打細算、分類記帳

現代財務管理推崇詳列各項支出的預算表，但這種前瞻性的精細記帳法其實直到20世紀初才隨消費主義興起。在19世紀以前，多數人只將金錢粗分為「大水桶」——例如區分夫妻收入，或單純分成「維持生存的必要開銷」與「剩餘資金」。如果你厭倦瑣碎的記帳，其實可以效法過去的智慧，採取「反向預算法」：先繳清必要帳單、存下目標儲蓄，剩下的錢便能自在支配，不必過度苛求繁複的細節。

 

Reference:

Some ‘classic’ money advice is actually pretty new—and not all of it is worthwhile, says historian