【GRi草根影響力新視野╱記者林旻柔】

國人保險投保率創下13年來新低紀錄！根據統計資料，國人商業壽險及年金險投保率高達230.61%；也就是說，國人平均購買的保單約有2.3張。不過，去年的投保率僅較前年提高0.94%，換算年成長率僅千分之4，創下新低。

國人普遍愛買保險，根據保發中心資料，自2001年至2014年，國人壽險及年金險投保率年年成長；就連金融海嘯期間，2009年的投保率也較前一年成長1.57%，而去年的投保率僅增加0.94%，創下13年來新低紀錄。值得注意的是，雖然投保率呈低度成長，不過國人的保費支出卻逐年提高；並且，台灣的保險滲透度(保費收入對GDP比率)高居全球第一名。

根據保發中心統計，去年台灣保險滲透度達18.05%，高居全球之冠；若以2013的排名來看，第2名是南非，比率為14.7%；第3名是香港，比率為13.59%。在保費方面，國人的支出逐年上升；根據資料統計，去年國人壽險及產險保費支出達12萬3895元，續創新高，且較前一年成長了6.92%。

壽險的投保率成長趨緩，表示國人已有保險完備的保險觀念，且保險市場已相當成熟；另一方面，也就是說壽險業者要開發新的保單，將會更為費力。不過，保費逐年增加的情況，也代表台灣的民眾在保障功能外，更加重視保險的投資與儲蓄功能，許多人買保險是為了退休的規劃。

壽險業者表示，台灣民眾買保險偏好有儲蓄、及還本功能的保單，一方面是以為能將部份資金拿回來較為划算，另方面是國人喜愛儲蓄，對於看不見的保障較為無感。根據資料統計，2013年國人投保壽險的保額，平均每張保單僅有53萬元左右，額度相當低；若以每人擁有2.3張壽險保單來算，平均每人壽險保障約為121.9萬元。

事實上，買保險的實質意義在於保障，是為將來有一天可能發生、自己無力應付的重大意外事故而提早準備；因此，買保險最重要的保障功能不容忽略。不過，台灣卻出現高保費、低保障的怪現象，主要是因為國人習慣將保險當儲蓄工具；說穿了，很多人不是在買保險，是在做儲蓄，也因而使得國內具還本型功能的保單大賣。此外，壽險業務員也常推廣高佣金的保單，鼓勵民眾購買高額的保險，也是另一個主因。

只是，保單的保障額度過低，也就造成死亡保障明顯不足的現象。一張保單的額度扣除喪葬費用後，幾乎所剩無幾，剩餘的金額頂多能支撐1至2年。台灣人喜歡把沒用到的保費拿回來，卻忽略保險應該屬於消費品，應以個人的家庭、未來整體資金規劃為主，將來萬一發生事故時，能幫家人度過經濟的難關，而不是將其當成儲蓄的工具；而保險業務員也應該放下唯利是圖的心態，為客戶規劃真正符合個人需求的保單，台灣民眾花在保費的錢，才不會顯得冤枉。

關鍵字：投保率、壽險、保險、保費、保險滲透度

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