紐澤西州作了一個「微型貸款」的社會實驗：用實體出席拯救貧窮也拯救人生！

微型貸款

她與丈夫育有一個女兒，不料婚姻出現裂痕，最終與丈夫離婚，不懂賺錢的她，直接面對經濟的窘迫。「我要怎樣付帳單？我不能讓我跟女兒餓著肚子。」她焦慮地想著，決定開始試著做一些餐點，拿出去販賣。但是，她需要更多錢購買廚具、食物包裝、推車等賺錢工具，錢要從哪來？

另一個她，在丈夫被逮捕後，變成家中唯一的經濟支柱；好不容易撐過丈夫坐牢的 2 年，怎知為了負擔法律費用與保費，他們家又背債 1 萬美金。雖然丈夫順利回到工地工作，但她一定得跟著賺錢才能快速還債。她一直都懂一點香草、藥草類的製作方式，朋友也稱讚過她的成品，但是如果要向外販售，她手邊的器具還缺很多，這些成本誰願意投資？

上面 2 位女性都因為未知的生活風險而陷入貧窮困境，但她們最終都因為「微型貸款」（micro finance）而重拾生活秩序。

孟加拉企業家尤努斯創辦微型貸款

1983 年，孟加拉企業家尤努斯（Muhammad Yunus）創辦「葛拉敏銀行」（Grameen Bank），推動微型貸款，造福全球成千上萬的窮人，後來獲得 2011 年的諾貝爾和平獎。

「葛拉敏銀行」2008 年於美國紐約創立分行「葛拉敏美國銀行」（Grameen America）。目前已經支付超過 22 億的微型貸款，幫助 14 萬低收入弱勢女性。

從鄉村出發，這次葛拉敏銀行要救的是都市貧窮女性

「葛拉敏美國銀行」於 2014 年到 2017 年，在紐澤西州的聯合市（Union City）進行了一次實驗，該實驗由知名的貧窮慈善 NGO 羅賓漢基金會（Robin Hood Foundation）贊助，並由教育和社會政策的紐約 NGO MDRC 執行。

別誤會「葛拉敏美國銀行」跟孟加拉的「葛拉敏銀行」一樣，是在幫助鄉村地區的窮人。紐澤西州可是位於美國東岸，與繁華的紐約州和華盛頓州比鄰，人口共 841 萬，是全美人口密度最高的州。再者，該實驗進行的城市聯合市，面積、人口與密度與台北市的大同區相當：聯合市面積為 3.22 平方公里，人口數為 6.6 萬，人口密度為 2.06 萬／平方公里；台北市大同區的面積則為 5.68 平方公里，人口數為 12 萬，人口密度為 2.2 萬／平方公里。所以，在聯合市發生的事情，與台灣都市並沒有那麼遙遠。

該實驗與聯合市的 1492 位女性合作，大多是從美國境外移民進來的拉丁裔女性，65% 育有一子以上，並與小孩同居；約 70 % 的參與者通過向「葛拉敏美國銀行」申請，獲得 500 到 1500 美元的借貸；其他 30% 則為向其他來源借貸的控制組。

借貸者借錢用來創辦或者擴建自己的小事業，比如販賣化妝品、衣服、食物、草藥和珠寶。此外，這些微型貸款也補貼了在美髮業、清潔業、保母等其他工作者的薪資。

研究發現，「葛拉敏美國銀行」的借貸者，比起不是跟「葛拉敏」借貸的控制組，多了 839 美元的儲蓄，以及 17% 的信用評分。企業的月淨收益平均增加到 127 美元，月淨收入增加到 173 美元。

除了金錢上的影響，該報告也指出參與者的「物質困難」（material hardship）的狀況，比起控制組減少了 7%，參與者較不會因為經濟因素而不去就醫，或延遲服藥。整體經濟與身心狀況有所改善。

除了簡單的「還錢」外，在「葛拉敏美國銀行」還債，還可以交朋友。這是因為還款的動作是需要實體出席，而且是在每週的團體會議中進行。「葛拉敏美國銀行」副總裁伯科維茨（Marcus Berkowitz）說：「成員們會交流知識和智慧。」這種社會連結會讓葛拉敏的借貸者更能倚賴人際網絡，也讓他們有更多能力和資源理財。