作者：廖君雅

旗下擁有支付寶、餘額寶的螞蟻金服成立不到半年，浙江網商銀行也在日前開業，這家純網路銀行，瞄準農村金融，究竟如何後發先至，對馬雲整體事業布局又有何影響？

6月24日深夜，位在浙江省杭州市著名景點西湖邊上的五星級黃龍酒店裡，10多位工作人員還在忙進忙出，他們正在為隔天下午即將開幕的螞蟻金融服務集團所設立的浙江網商銀行活動，如火如荼地布置。果然，隔天會場冠蓋雲集，不僅杭州市市長張鴻銘、浙江省銀監、保監、證監會三局及央行官員皆到場祝賀，阿里巴巴集團執行主席馬雲及螞蟻金服首席執行官彭蕾都親自出席，浙江省銀監局副局長傅平江，還正式為網商銀行授予金融許可證，馬雲的網路金融版圖，至此宣告拼圖完成。

馬雲憶往　當年貸款被拒

馬雲才剛從俄羅斯風塵僕僕地趕回杭州，就連去年10月螞蟻金服宣布成立時他也沒出席，顯見對網商銀行的重視程度。「那時候創辦一家小企業海博翻譯社，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把家裡所有的發票湊合起來抵押，還是沒有借到。」他在台上講著自己在1992年，也就是23年前創業時貸款被拒的困窘經驗。

「我一直認為中國的金融和世界的金融有巨大的機會，我認為支付寶的對手不是銀聯，支付寶的對手是現金。我相信中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是我們如何能夠建立一個新的金融體系，能夠支援和服務那些沒有被服務過的8成消費者還有小企業，機會多大不在於我們之間怎麼競爭，我們的競爭在於如何對客戶更好的信任和無微不至的服務……，這將是一家非常偉大的銀行……。」馬雲說。

螞蟻金服，是馬雲從阿里巴巴切出的金融核心版圖，版圖當中，包括支付寶、支付寶錢包、餘額寶、招財寶、螞蟻微貸以及芝麻信用分，而網商銀行，就是他的最後一塊拼圖，也是他最重視的一塊拼圖，究竟他在盤算什麼？

在中國，農村、農業、農民簡稱「三農」，6月27日中國央行再次對金融機構降準與降息，除了為Ａ股注入活水，也被視為對三農釋出融資善意；而在網商銀行開業的前一天，中國國務院常務會議通過商業銀行法修訂草案，取消現行的75％存貸比監管紅線，更被網商銀行行長俞勝法視為這是中央對網商銀行所致贈的開業大禮。

俞勝法這樣的見解有其政策的依據，主因在於去年就實施存款保險以及放手企業破產，其他國有銀行勢必得抓緊風控管理並限縮放款，在原本僵化制度的一鬆一緊之間，也替專攻小微貸款的非實體銀行創造更多機會。俞勝法的金融底子很深，曾擔任過杭州銀行行長，後來才被馬雲挖到籌備中的阿里金融集團，也就是後來的螞蟻金服任職，他清楚定調網商銀行的定位，那就是未來不需要吸收太多存款，而是希望能以「輕資產、平台化、交易型」的模式營運。

網商銀行去年9月就拿到獲准籌建的牌照，除了占3成股權的大股東螞蟻金服，尚有復星、萬向、寧波金潤等企業股東，但一直在大半年後才正式成立。在此之前，騰訊馬化騰在中國國務院總理李克強的支持下，由旗下的前海微眾銀行率先搶到頭香，還推出了第一檔網路小額信貸商品──「微利貸」，貸款利率低於信用卡。

寧可起步慢　
也要區隔市場

但馬雲寧可比馬化騰慢上大半年的時間，在於他要區隔與前海微眾的社群特色差異，強化阿里巴巴加螞蟻金服最強的「虛實的Ｏ２Ｏ（線上線下）整合」，同時綁住對同一群體客戶的服務力道和忠誠度。

回顧第一階段，馬雲成立Ｃ２Ｃ（淘寶）和Ｂ２Ｃ（天貓）的電子商務平台，需要第三方支付，因此支付寶在11年前應運而生，不僅是解決方案，也成為獨立的支付工具。到了第二階段，由於支付寶儲值金額太龐大，因此替個人用戶打造買基金的餘額寶、還有可隨時變現的招財寶理財平台，也順勢成為滿足用戶需求的被動式服務，替支付寶創造附加價值。去年12月，支付寶發布了10年帳單，全中國總共支出消費423億筆，這個在中國占有率超過一半的第三方支付工具，已成了龐大的金流庫。

如今，第三階段水到渠成，也就是馬雲最看好並擁有金融牌照的網商銀行，不但可以滿足原有的服務，還可以打破疆域的限制，滿足所有淘寶往來用戶，特別是廣大農民的各項金融交易需求！

除了農民，馬雲也把眼光放在年輕人身上，「這些年輕人誕生於互聯網時代，我們要用互聯網的技術去服務他們，」他在致詞時更強調，中國銀行的對手，不會是另一家銀行，而是如何建立新的金融體系；而這正是馬雲打造浙江網商銀行的最根本盤算！

螞蟻雄兵捐輸農村金流

隨著農業現代化、城鎮化進程的發展，「缺錢」成了農村創業者最大的痛，在缺乏有效抵押的前提下，農民經常跟銀行借不到錢；只能採取多戶聯保，也就是5、6個人一起去信用合作社互相擔保的方式，才有辦法向銀行借貸或爭取優惠利率，這也是中國大陸金融體系懸而待決的一道難題。

而現在，網商銀行正著眼於此一商機，隨著互聯網的普及，及阿里巴巴在農村建造淘寶村聚落的基礎，企圖從根本解決農民貸款的難題，也在此基礎上建構馬雲龐大的網路金融商機。

據阿里研究院發布的數據顯示，截至去年底，大陸共有211個淘寶村，開設了7萬家網店，創造了28萬個工作機會，每個淘寶村的電子商務年交易額，超過1000萬元人民幣。這些農村集合了生產、採購、開設網路商店、包裝、物流及客戶服務等電商產業鏈，淘寶村內，幾乎人人皆網商，而他們過去靠馬雲淘金，現在更需要螞蟻的資金去幫助他們拓展，做更大的生意；身價翻漲後，需要金融理財商品時怎麼辦？就找網商銀行。

因此，在網商銀行開業後，馬雲更如虎添翼。目前他正如火如荼地進行農村電商「千縣萬村」的工程，也就是3年內投資100億元人民幣，覆蓋10萬個村，透過互聯網的連結，縮小城鄉的差距，網商銀行正好可提供相關金融服務，他也等於替網商銀行布建基礎工程，與螞蟻金服集團互惠互利。

而這點，和浙江網商銀行行長俞勝法被馬雲所賦予的任務也不謀而合，就是要在未來五年內，建立1000萬名往來客戶，他表示，網商銀行最重要的利基點，就是跟隨阿里巴巴及螞蟻金服的腳步下鄉，而他的信心，就來自阿里巴巴電商平台上已有接近1000萬個賣家，螞蟻金服平台則有幾百萬家的線上及線下商戶。

「大家都知道，農村的金融服務還是非常匱乏，網商銀行既然是透過大數據和互聯網來營運的銀行，在農民的日常生活和消費交易的資料累積，目前還是缺乏的，但我們也希望跟其他金融機構可以合作，」俞勝法說，接下來的戰略，就是找在地化夥伴，除了金融同業，還有農業生產資料的銷售商及融資產品的供應商，因為他們最了解客戶往來，可以替代以往傳統行員與客戶面對面的交流，省下挨家挨戶溝通的功夫。

換句話說，網商銀行始終所著眼的，還是建立一個平台，透過口碑傳播及線上品牌力來拓展客群，而其他策略夥伴，也樂於加入共謀其利，只是，目前雖然網商銀行雖已正式開業，但遠程開戶的相關程序尚未落定，也因此還不能接受開戶存款，雖然俞勝法強調不會一味追逐存款，然而網商銀行設定以支付寶錢包做連結，這當中以第三方支付名義的儲值金，如何無縫接軌到網商銀行的活期帳戶中，還有一些難題有待克服。

電商巨人　攻占尋常百姓家

可以預見的是，馬雲的螞蟻雄兵，所創造的流動性將會愈漸靈活，過往靠著芝麻信用向螞蟻小貸借款、在理財寶上買基金、再把錢轉入餘額寶裡，早已經是廣大的支付寶用戶習以為常的行為，但現在正式有了銀行，往後可以直接進行更多合法的金融業務，不需再遊走灰色地帶；再加上網商銀行讓客戶隨時可借隨時還款，風險利率因有大數據做後盾，也可控制至合理的低範圍內，不至於發生太大的系統風險。

而馬雲至此也從線上到線下串起屬於他自己的金融生態系，這無異於向外界宣告，他不再只是當電商巨人，而是要徹底全面攻占中國民眾的日常真實生活，成為另一個大到不能倒的金融新霸主！

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原文出處：馬雲超完美戰略　微金融有大商機 浙江網商銀行開張　螞蟻金服拼圖完成


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