《VO》導讀：

許多人經常下定決心存錢，但是只持續記帳幾天、省吃儉用一陣子沒多久之後又恢復了亂買東西的習慣，到了月底又成了月光族，只好吃土等下個月的薪水進帳。知名理財規劃專家橫山光昭與一萬多個人進行面談，實驗出真正有效的「長期」儲蓄法，強調每個人都可以在日常生活中輕鬆存到錢。作者橫山光昭建議我們可以將金錢按照使用方式分類，並強調在「消費、浪費、投資」的三類管理中，最重要的是「投資」的部分

（責任編輯：林珮儀）

以「消費、浪費、投資」分類管理

打從一開始，我便提倡這種理財方式，希望大家注重金錢的「用途」，也就是「如何使用」？相較於前兩項實作，這一項實作要請各位判斷「價值」，感覺比較需要一點技巧。在此試著寫得詳盡一些。

不過，方法其實很簡單。稱為「家庭財務三分法」或「三項指標」，也就是將金錢的使用方式分成「消費、浪費、投資」三大類。

「消費」指的是購買 生活必需品 ，以及繳納各項使用費。不太具備生產力。

「浪費」自不用說，指的是目前 用於享樂、不是生活所需的金錢 。毫無生產力的使用方式。

「投資」指的是 投資自我 ，一如前面所提到的，這項費用未必是生活中不可或缺的支出，但對將來的自己是有生產力的使用方式。 這項費用指的不僅是股票或投資信託等金融商品，也包括學習新事物的花費。儲蓄同樣屬於這一項 。

請各位依照上述將家庭財務分成三大類。這時候請無視金額及經費細目。只根據使用內容（用途）加以判斷。

實際分類時，請準備三個盒子，分別寫上「消費」、「浪費」、「投資」。接著將收據放進盒子裡。不妨使用大創等平價商店販售的筆盒。購物時不必記帳，但是要判斷用途。對自己來說，這項花費屬於消費？還是浪費？或者是投資？思考過後，將收據放進盒子裡即可。

請各位嘗試一個月就好。期間設定為發薪日到下次發薪日的前一天為止，這樣較容易記住。一個月後，請總計每個盒子裡的金額（相加即可）。這麼做可站在客觀角度檢視自己的花費。

是否投資在自己身上？

在此進一步詳細說明前面提到的「三項指標」。平時會確實記帳的人，如果能將內容同樣分為前述的三大類，效果會更顯著。請務必試試看。

三項指標中，希望各位特別留意「投資」。因為我期望各位能在日常生活中養成習慣，把錢花在自己的未來上。這裡所說的投資，有「投資自我」與「儲蓄」兩種意義。

是否懂得善用努力賺來的錢，將會大幅改變往後的人生。將錢用於「投資」的重點不僅在於用途，還需節制無謂的浪費與過多的消費，並將多餘的錢轉變為投資所需。

生活重心若是以「投資」為主，日常生活的用錢方式就會隨之改變，進而影響家人與身邊的人們。我至今面談了許多人，當我建議他們轉為以投資為主，不少人因此學會珍惜身邊的事物，有意義的時間也增多，從此過著極為充實的人生。因此，請各位試著增加「投資」的比例。另一方面，屬於守勢型投資的「儲蓄」也非常重要。儘管個人情況不同，但我也看過不少人比起投資自我，更以存錢為優先考量。

至於該存多少比例？由於每個人的人生舞台與家庭結構等因素大不相同，大致來說， 可一律將儲蓄目標設定為月薪的五分之一（20％）。然而，實際諮詢時，發現有許多人做不到這一點。因此，請將它視為一項目標就好。話說回來，確實存得到錢的人，他們的儲蓄比例為月薪的六分之一（約 16‧7％）。若是按照這項比例存錢，三年就能存到年收入的一半。

不過，每個家庭的所得、人生舞台與期望目標各異其趣，並沒有絕對的標準。請斟酌自身情況適當調整。事實上，有的家庭因為有考生，必須支付補習費等教育費，就連儲存六分之一的金額也相當困難。首先要瞭解理想與現實的差距，現有月薪的五分之一或六分之一大約是多少？目前能存多少錢？接著就要思考如何接近自己的理想。

（圖片來源：Visual Hunt）

（本文書摘內容出自《改變整理的順序，就能存到錢：只要 3 步驟，90 天存款從負到正的存錢術》，由 時報 出版社授權轉載，並同意 VidaOrange 編寫導讀與修訂標題。）