草根影響力新視野 喬依絲編譯

嬰兒潮、X、Y、Z、α…，每個世代有不同的背景、生活環境及挑戰，衍伸出來的是不同的思想、觀念及做法，這樣的差異在理財方面就可明顯看出，特別是債務觀念。以美國為例，美國未償還的消費者債務目前約為14.88兆美元，平均個人債務接近93,000美元(約台幣262萬元)，其中雖然大部份的債務屬於老一輩，但20歲左右的年輕人正迅速累積自己的債務。根據全球資訊服務公司Experian消費者債務研究數據，18至23歲Z世代年輕人平均負債總額為16,043美元(約台幣45萬元)，各類債務平均額度如下：

平均信用卡債務：1,963美元(約台幣5.5萬元)

平均學生貸款債務 ： 17,338美元(約台幣48.8萬元)

平均汽車貸款債務： 15,574美元(約台幣43.9萬元)

平均個人貸款債務： 6,004美元(約台幣16.9萬元)

2019年至2020年期間18至23歲Z世代年輕人的債務增長率幅度最高，平均餘額從9,593美元增加了67.2%，似乎是「隨著年齡增長而增長」，其中增長最快的是最年輕的消費群體。緊隨其後的增長是25至40歲的Y世代(又稱千禧世代)，平均債務從2019年的78,396美元增至87,448美元，增長了11.5%。

不過Bankrate首席財務分析師Greg McBride表示，儘管Z世代的債務正逐漸增加，但他們同時也剛好位在償還債務的最佳立基點 年輕，這讓他們有足夠的時間還債，還有時間在來養成良好的理財習慣。McBride說：「越早為緊急情況和退休養成儲蓄的習慣，從長遠來看，生活就會變得越好。」「然而，信用卡債務也是年輕人最危險的債務，最好是盡快還清，同時還要避免再增加。」

McBride建議可以採取「雪崩還債法」，優先考慮償還信用卡和其他分期貸款等高成本的債務，因為這些債務的利率往往最高，從長遠來看可以省下不少利息總額。但每個人的情況並不相同，McBride建議在某些情況下「滾雪球法」可能會更合適，也就是先從最小額度的債務開始償還，再逐步依序償還較大額度的債務。2016 年，哈佛商業評論的研究人員發現，「滾雪球法」實際上被證明是最有效的策略，因為它具有激勵作用，讓債務人會更有動力堅持下去。

Reference：

Here’s the average amount of debt Gen Zers have