草根影響力新視野 法蘭瓷編譯
全球疫情大流行導致抵押貸款利率達到歷史最低點，似乎是購物好時機。然而，過去的歷史顯示，太多的購房者在2008年金融危機期間過度擴張，結果大多數人付出了慘痛的代價 ; 即使資本雄厚，比鄰的房子若是被迫低價出售或是查封，如此也不利於整體房屋資產。擁有13年投資銀行工作經驗的財務顧問Sam Dogen針對美國消費者提出了“30/30/3”的購屋準則，以避免日後面臨付不出房貸的困境。
準則1 : 每月貸款支出不超過總收入的30%
這項大家都清楚的準則，隨著抵押貸款利率持續下降，許多人可能會不知不覺就超過30%。當違反此原則而購買了更昂貴的房屋時，就會出現真正的危險。例如，將每月總收入50,000美元的40%用於房貸，雖然仍會有30,000美元的收入餘額，但這意味著生活急用金將縮水。一般人面臨到收入越多時的挑戰是減少支出。
準則2 : 將房屋價值的30%存為現金儲蓄
購買房屋之前，至少要保留房屋價值的30%現金或低風險資產，其中20%用於首付(以獲取最低房貸率並避免私人抵押保險)，另外10%作為健康的現金緩衝。這聽起來可能很多，尤其是遇到超低首付需求時 ; 但是在不確定性較高的時期，最好有更多的財務緩衝現金。以上一次經濟衰退期間為例，最快付不出房貸的房主都是付了極低的首付款 ; 而那些在2008年至2012年之間這樣做的人很可惜地都錯過了一波房地產大復甦期。如果打算在未來六個月內購屋，請保留至少20%的首付現金，且在這期間就不應再將首付款用於股票和其他風險資產。
準則3 : 房屋價格應不超過年度總收入的3倍
這是在負擔得起的價格範圍內篩選房屋的快速方法，其中還考慮了預付定金百分比 ; 即使首付款金額很高，如此也可以防止花費過多。如果家庭每年總收入為100,000美元，那麼應該選擇300,000美元以下的房屋。隨著抵押貸款利率大幅下跌，有些人可能會購買相當於家庭總年收入5倍的房屋，但請記住，5倍的房價不僅意味著更高的貸款總額，同時還意味著更高的房屋稅和維修費用。
雖然美國的房地產情況及價格與台灣略有不同，但此原則仍有其參考價值。
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