作者：廖君雅

在這個利率低、薪資低、景氣低迷的三低時代，無論是小資族、中產階級或有錢人，共同課題就是如何安穩地「養」錢； 透過私人銀行專業顧問的觀察，看這些資產動輒上億元的有錢人，有何持盈保泰的祕訣？這些超級理專歸納出有錢人6個好習慣，只要跟著實踐，一般人也能跟著有錢人把錢養大。

「身為球員，有時候我沒辦法想太多球場以外的事情，所以理財大部分都交給老婆去管理，還好有銀行來協助我們做很多規畫，」30歲的旅美棒球明星陳偉殷，是目前最炙手可熱的自由球員之一，今年領到475萬美元（約新台幣1.4億元）年薪的他，被預估若順利談成新東家，五年內至少又可賺進20億元新台幣。

只是，運動員的顛峰時期通常有年限，不像一般上班族，像陳偉殷這樣一路憑著苦拚實幹的實力所累積的財富，必須要好好地守住，他向本刊記者說，難免有時候會想買好一點的服裝、享受美食來犒賞自己，但是另一半經常會提醒他「不要亂花錢」。陳偉殷辛苦掙來的上億元家產，應該大部分都存起來，提前替短暫的運動員生涯結束後的生活，準備好退休規畫。

國人只愛存錢不知「養錢」
消極讓存款增加　難達財富自由

台灣人很愛存錢，行政院主計總處今年九月發布最新統計，國民儲蓄毛額預估將升至新台幣6.1兆元，創下28年新高。事實上，超額儲蓄率飆高，不但是衡量一國閒置資金是否過多的重要指標，對個人而言，存款過高也會衍生出潛在問題；因為，在低利率時代，只懂存錢，不懂養錢，對資產保全及傳承都是一項危機。

不少人認為自己在現階段財務不虞匱乏，因此不願意冒風險，對保障也毫無概念；然而，他卻沒想過，萬一有一天失業了，或薪水跟不上物價攀漲的速度，生活該怎麼辦？

相對的，進出私人銀行貴賓室裡的高資產客戶，對理財的態度反而十分積極。有錢人之所以有錢，就在於他們知道「養錢」的重要性！事實上，「存錢」與「養錢」是迥然不同的兩件事；前者只是消極任由存款生息，後者是為了生活目標，積極達成財富自由，甚至持盈保泰，安穩地傳承給下一代。

根據凱捷顧問公司與加拿大皇家銀行日前公布的《2015年亞太財富報告》，台灣人資產在3000萬元新台幣以上的富裕人口約有12萬5000人，較前1年成長了11.8％，總資產規模則約4.04兆美元，也就是121兆元新台幣。資產管理界一般慣例是以100萬美元（3000萬元新台幣）為界定富裕人口的標準。

換句話說，這些銀行的高淨資產客戶，不但年年成長，財富也不斷在增加。台北富邦銀行個金總處執行副總黃以孟指出，1500萬到3000萬元以上的準高資產戶，經過有系統的資產配置和風險分散，所加乘出來的財富效果，是相當穩健可觀的。

直擊理財貴賓室
坐擁3000萬以上者　重視資產配置

私人銀行理財貴賓室，聚集了台灣大多數的高資產族群，其中不乏有上市櫃大老闆、中小企業主、高薪經理人和醫師等專業人士。這些人士的財富來源也不盡相同，有些人事業有成，也有人透過繼承上一代財產而致富，更有人事業打拚了大半輩子，領了一大筆的退休金。

國泰世華私人銀行事業處執行長黃啟彰，用「金字塔」的概念來界定有錢人，分別是10億元以上，3000萬元至10億元、以及1000萬元至3000萬元的族群，而透過「養錢」穩健累積財富的有錢人，中間區塊占最多數。

「10億元以上是超級富裕的族群，他們財富來源大多來自本業，甚至事業遍及海內外，因此重視的是稅務或接班議題；但是中間這塊的私人銀行客戶，他們想的是如何讓自己退休後安穩無虞，如何順利將財產傳承到下一代。」黃啟彰分析，台灣有錢人和歐美很不一樣，累積財富的關鍵時期是在第二次世界大戰後，亞洲經濟崛起，因此他們相當珍惜自己一路打拚累積的資產，也願意親身付諸實踐，透過有效率地投資和配置，讓財富持續長大。

為探究台灣有錢人「養錢」的祕密，《財訊》特地深入國泰世華、台北富邦、中信、台新和永豐銀行的高端理財貴賓室，透過超級理專的第一線貼身觀察，歸納出他們成功的六大因素和特質。

好習慣1：風險意識高，重視資產保全

如同兔子多疑敏感、性喜有多個藏身窩一樣，絕大多數的有錢人都注重分散風險。多位銀行私人理專表示，因為已經很有錢了，絕大多數的有錢人最重視的是資產保全，雞蛋不會放在同一個籃子裡，因此他們重視分散風險，也偏好單筆龐大本金鎖在保本型及固定收益型商品的投資，例如債券和保單，為他們創造定期的現金流。

中信銀行通路營運處副總經理何慶媛以多位接受保單健診的客戶為例，這些高資產客戶經常面臨贈與和遺產稅的議題，過往在保單規畫上，有些客戶一拿到生存利息給付就會被課稅，而被保險人與要保人的寫法不同，影響層面也就不同；因此，這些有錢人在財務上除了注重資產保全，他們也很重視自己所面臨的風險缺口，只要財務或保障需求一有改變，就會隨時檢視作調整。

中信銀行客群經營處協理莊順卿則補充，就投資風險屬性來說，資產等級愈高階的客戶，相對來說會愈保守，他們需要多元產品分散風險，雖也希望錢養大，但保值更重要。「我們也有理專打給第一次接觸的客人，被對方要求3個月後如果他還在的話再打給他，」黃以孟則說，有錢人也很怕理專只是推銷，沒有認真替他做規畫，因此除了重視理專的專業度，他們也通常不會只跟一家銀行往來。

「我的醫師客戶通常有7、8成一開始都只做定存，因為他們太忙又很注重風險，怕投資虧損，因此不敢輕易作決定，在多家比較後，才漸漸接受我們的規畫，」這是台新銀行私人銀行部協理陳秀珍的經驗。

當然，有錢人也像盤旋在天空四處尋找獵物的老鷹，牠們總是綜觀全局，重視資產配置，先從遠到近，下手時快狠準，往往滿載而歸。

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原文出處：有錢人6個養錢好習慣 私人銀行超級理專才知道的祕密

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