草根影響力新視野 文：林旻柔

為了讓弱勢族群也能獲得基本的人身保障，許多縣市政府與壽險業者合作開辦微型保險，以照顧低收入、中低收入及原住民弱勢民眾。基隆市政府自今年3月推出免費的微型保險計劃，開辦半年以來，投保率已超過5成，各區受理申請亦超過7000件，不管是投保率或理賠金額都高居全國第一。

此次是基隆市政府首次為弱勢民眾辦理微型保險，基隆市政府表示，因低收入、中低收入戶及原住民家庭收入有限，通常無力購買商業保險，為了照顧其生活及基本保障，因此市府為他們集體投保微型保險，由國內壽險業者基金會捐助全額保費，符合資格的納保民眾不但免繳保費，還享有意外身故50萬元理賠金的給付。

根據基隆市政府統計資料顯示，自今年3月14日開始受理至8月底，民政區公所協助推動，各區共受理7771件，全市應投保人數為13606人，投保比例為57.11%。目前尚未納保的人數約有將近6000人，市府研判可能是戶籍在基隆但不住在基隆的原住民朋友。

除了基隆市之外，今年7月，屏東縣政府亦為弱勢族群建立基本安全保障，與壽險業者合作，共同辦理低收入戶及中低收入戶集體投保微型保險，納保對象為該縣15歲以上至75歲之低收入戶及中低收入戶民眾，免費提供3000戶享有「身故保險金」及「殘廢保險金」最高50萬元給付保障。

過去，金管會曾鼓勵保險業者能基於回饋社會原則，與政府合作辦理弱勢民眾的微型保險，但基於採購法可能有圖利廠商之嫌，而一直無法實踐相關政策。本次基隆市的作法，是由市府擔任要保人，壽險業基金會向壽險公司購買，再以捐贈的方式給市政府，如此一來，就沒有採購圖利的問題。

在變化無常的世代裡，意外與疾病災害的發生，往往令人措手不及。若是低收入、中低收入戶及原住民等弱勢族群，更容易因為遭受意外傷害事故，而使家庭經濟陷入困頓，要避免此類事件的發生，政府與壽險業者合作，辦理微型保險提供民眾基本保障，再配合社會保險及其他的社會救助機制，將能強化對經濟弱勢族群的保障，並建構健全的社會安全網。建議縣市政府與壽險業者，擴大辦理此類微型保險，並加強宣導，增加可納保的弱勢民眾，以提供更多家庭保障、並避免陷入經濟困難中。

附註：微型保險是什麼？請參見保險e聊站-
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t231.html

照過來!! 簡易的微型保險報你知

保險的出發點，其實是互助會性質；即每個人按時交保費，若會員遇有急難，便可給予一筆金額來渡過難關。針對一些經濟較不寬裕的人，即使想透過保險來轉嫁風險，卻可能需繳交較高保費而放棄承保，但實際上，由於經濟不佳，承受風險的能力較低，因此他們較一般人更需要保險。

2013年底新聞報導（註1），壽險公會力推微型保單，就是希望能提供經濟弱勢者，可以有最基本的保障。微型保險其實也是商業保險的一種，承保公司仍是一般的壽、險產保險公司，特色如下：

◎　投保有特殊身份限制
根據2014年金管會訂定的「保險業辦理微型保險業務應注意事項」（註2）中提到，保戶需符合下列條件之一：

1.　無配偶且全年綜合所得在新臺幣三十五萬元以下者。
2.　屬於夫妻二人之全年綜合所得在新臺幣七十萬元以下家庭之家庭 成員。
3.　具有原住民身份法規定之原住民身份，或具有合法立案之原住民相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象。
4. 具有合法立案之漁民相關人民團體或機構成員身份，或持有漁船船員手冊之本國籍漁業從業人或取得我國永久居留證之外國籍漁業從業人。
5. 依農民健康保險條例投保農民健康保險之被保險人。
6. 為合法立案之社會福利慈善團體或機構之服務對象。
7. 屬於內政部工作所得補助方案實施對象家庭之家庭成員。
8. 屬於兒童及少年醫療補助辦法所定中低收入家庭或特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭或符合社會救助法規定低收入戶之家庭成員。
9.　符合身心障礙者權益保障法定義之身心障礙者，或具有合法立案之身心障礙者相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象。
10.　其他經主管機關認可之經濟弱勢者。

而在實務上，保險公司可能會選其中幾項做承保（如符合身心障礙者），詳細依各保險公司規定。

◎　保險額度有累計限制（註2）
微型保險，以「免體檢」為原則，一開始是開放一年定期傳統型壽險與傷害險的承保，其累計保額，各以50萬為限，而在2014年，亦開放實支型傷害醫療保險，其累計保額三萬元為限。
舉例來說，符合微型保險投保資格的阿明，已向A產險公司投保25萬的「微型傷害保險」，若阿明打算再向B壽險公司購買「微型傷害保險」，其額度就不能超過25萬元，但由於之前沒有投保過「微型人壽保險」，所以可以買50萬額度的「微型人壽保險」。

◎　保險名稱中標示「微型」
為了讓保戶能確認買到的是「微型」保單，金管會規定（註2）保險名稱上，一定要標示「微型」二字，因此，若要了解現今有那些微型保險可購買，可直接利用「保險事業發展中心」的查詢系統（註3），打關鍵字「微型」來查詢，就會列出所有的微型保單。
查詢系統亦內含此保單的條款、保費等資訊，或是可以直接至該保險公司網站的「微型保險專區」，或打其諮詢電話做進一步的了解。

◎　集體投保的銷售方式
微型保險有透過「保險業務」、「團保」、「集體投保」三種方式，並非每個保險公司都接受這三種方式，需視其保單規定，其中，較特別的是集體投保。集體投保代表，要保人需透過「代理投保單位」，與保險公司洽訂微型保險契約，而代理投保單位亦有一定規定（註２）如下：

除公私立學校及鄉鎮市公所外，各該單位以具有法人人格及成立至少二年以上者為限：

1.　雇主與其員工關係。
2.　依法成立之合法合作社、協會、職業工會、聯合團體或聯盟與其成員關係。
3.　依法設立之金融機構或放款機構與其債務人關係。
4.　依法設立之學校與其學生關係。
5.　合法立案之社會福利慈善團體或機構與其服務對象關係。
6.　鄉鎮市公所與其戶籍居民關係。
7.　合法立案之宗教團體與其成員或該團體服務對象關係。
8.　凡非屬以上所列而具有法人資格之團體與其會員或成員關係。

每間保險公司會略有不同，詳情請洽各保險公司。

舉例來說，符合微型保險投保資格的阿明，可以透過有代理民眾投保微型保險的鄉鎮公所、合法立案的宗教或社福團體機構……等，來向保險公司購買微型保險。

835小編提醒，微型保險仍屬於商業保險，保險公司並非一定要承保，為避免保險糾紛，還是要誠實以告，不要以為免體檢就不需誠實告知喔。

微型保險主要是提供經濟弱勢者一定的保障，且保額較低，所以保費亦不高。以微型傷害保險為例，最低只要以每年1百多元，即可有30萬的意外險保障。因此，經濟不是太寬裕的朋友，可以考慮購買微型保單喔。

註1：壽險公會推微型保單，工商時報
註2：保險業辦理微型保險業務應注意事項，金管會
微型保險商品專區，中華民國人壽保險商業同業公會
註3：保險事業發展中心的保單查詢系統

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