作者＼媽媽經編輯部 丁彥伶

大家都聽過「人不理財、財不理你」，著作過多本理財專書的理財專家吳佳晉提醒，到老還是「月光族、窮忙族」，八成以上從小沒有使用零用錢的經驗，提醒農曆新年到，今年趕快把孩子的壓歲錢收好，等年後開工，就帶孩子到銀行或郵局把錢存起來，建立孩子金錢管理的概念。

錢放撲滿只有零錢、存在銀行才能生利息

筆者的第一筆存款，也是在國小二年級時跟多位長輩拜年，居然收到快兩萬元的紅包。以往爸媽老是說「媽媽幫你存起來」，那一年媽媽帶我到郵局開戶，雖然當不成理財專家，但也從未入不敷出。吳佳晉說，壓歲錢一次往往很大筆，讓孩子把壓歲錢存起來是最好的理財起始點，也是最基本的理財行為，因為「存撲滿只有零錢，放在銀行郵局還會有利息」，養成孩子存錢的觀念。

教孩子規畫金錢支配：平常要給零用錢

「理財觀念是平常就要教」，吳佳晉說，遇過許多求助指導理財的朋友們，八成都是從小沒有零用錢，隨時要用錢只就跟爸媽伸手的，因為從沒有規畫金錢的概念，成年後常常花錢沒概念，很容易透支，所以她建議爸媽，理財的第一步，平常就應該要給孩子零用錢。

很多家長不給零用錢，可能是礙於萬物齊漲，雙薪家庭沒有太多餘裕給孩子零用錢，但她認為零用錢多少不是重點，而是要讓孩子有規畫零用錢如何使用的概念，如果他想要的玩具是他存了幾個星期零用錢才買到的，孩子就不易浪費金錢，懂得錢要花在刀口上，買自己最需要的東西。

爸媽以身作責理財示範

理財養成的第二步，爸爸媽媽要以身作責，吳佳晉說，現在手機上有很多理財軟體，建議爸媽平常記帳規畫金錢的時候，讓孩子們一起看，尤其是近年來各種電子支付新工具出現，用手機、悠遊卡等一刷，錢就刷不見了，沒有教他們觀念，孩子們未來會更無法掌控金錢運用和規畫，所以一定要把理財概念溶入生活中，潛移默化。

她說，她不愛逛街買東西，錢都花在帶孩子旅遊、出國體驗生活和花錢提升健康上，孩子們因為所有的活動都是上山、下海，也不愛亂買東西，多的錢都存起來買基金，而她一位朋友很愛逛街，孩子跟著一起血拼習慣，到現在跟媽媽一樣愛花錢。

讓孩子付錢買東西，有使用金錢的概念

理財養成第三步，要讓孩子有使用金錢的概念，吳佳晉建議爸媽可以讓孩子拿真實的金錢到商店付錢購買商品，孩子可以體會買了東西，錢剩下多少的感受，另外，大筆壓歲錢等獎金教他們存起來，但是零用錢要放手，給他們自己管理規畫的機會，才能從錯誤中學習理財。

她以自己的女兒為例，過去學校園遊會都會有一百元券讓孩子們購買想要的東西，她也答應讓女兒全權規畫金錢，結果發現她把錢都拿來買沒用、二手的絨毛娃娃，吳佳晉本來很生氣想罵她，但後來發現，如果責罵就打破她說「女兒可以全權規畫金錢」的承諾，所以她就不說話，等到女兒連續第二年買了沒用的二手絨毛娃娃後，自己發現娃娃買回來沒多久就丟掉了，就學會把錢花在買更重要的東西上。

吳佳晉說，她本身也是從小就會存錢理財，郵局存簿是她的小寶庫，怎麼進、怎麼出，她分分毫毫都拿捏得很好。十八歲考上駕照，跟媽媽說要買機車代步，媽媽說沒錢，要買就自己花錢買，所以她十八歲就可以拿出四萬多元幫自己買機車。大學的時候想從宿舍搬出來比較自由，媽媽也是說「住外面很花錢，要自己拿錢出來」，她從存的零用錢中，就可以每個月拿五千元出來付房租了。

教孩子理財要趁早

理財養成的第四步，理財要有時間概念。吳佳晉說，他們從孩子小一就幫女兒兒子把壓歲錢和大筆獎金存到銀行，幫他們做基金規畫，每年幫孩子選一到兩支基金，因為是定期定額按月扣繳，一次扣三千元，一年需要的金額是三萬六。

因為孩子距離運用大筆資金的時間還久，所以風險承受能力比較大，所以他們選擇的是全球型的、新興國家等基金，雖然風險高一點，基金有賺有賠，但是平均績效每年落在六％到八％左右，他的孩子今年都十幾歲，女兒國三已經累積六十多萬金額，弟弟國一也有五十多萬，等到四年和六年後，孩子要出國深造，自己就有能力拿出第一筆經費。

但這是他們從國小開始存、理財，到大學畢業用十五六年的時間存到百萬元，如果孩子是國中才存、高中、大學才存，只剩十年、七年或四年的時間是否能存到出國所需的一百萬？吳佳晉提醒，爸媽教孩子存錢理財一定要趁早。