近來，比特幣（Bitcoin）的大起大落讓我們開始注意到「FinTech」如何漸漸的改變金融世界。而「FinTech」的另一大支柱：虛擬銀行，也準備要進入我們的生活了。讓我們一起來看看，這些虛擬銀行，將會如何影響我們。

創新點：所有銀行服務都投過行動 App 完成！客戶方便、省時間；銀行提升效率、省成本！

你能想像只要用手機下載一個App，就能享受到銀行的服務嗎？2分鐘就能開戶完成，接著有一張兼具提款卡跟信用卡功能的卡片送到你手上，且消費的當下， App會直接記錄這筆消費的商品價格、時間、地點，方便你控制自己的開支。

「未來，銀行將不只是一個地方 ，而是一種行為」，這是在金融圈掀起巨浪的口號，也是全球先進國家致力發展金融科技FinTech的趨勢。現在，英國的掌上型移動銀行「Monzo」打響了第一砲，一起來看看未來銀行的樣貌吧！

本文六大重點：1. 金融業的下一波革命!「FinTech」。2. 銀行型態的演變：由到處都有，變成完全虛擬。3.實體銀行不見了！來自英國的掌上型銀行「Monzo」。4. Monzo -所有服務皆從「手機」開始。5.商務人士的好夥伴：「手續費全免」及「匯率自動換算服務」。6.新功能「Monzo.me」-多人分帳的好幫手！

1. 金融業的下一波革命!「FinTech」

近幾年，一個熱騰騰的詞彙-「FinTech」誕生了！所謂「FinTech」，中譯為「金融科技」，是「Financial Technology」的縮寫，也就是用科技的創新引領傳統金融產業轉型。現在，各國無不爭相發展金融科技產業，就怕在瞬息萬變的科技浪潮中被淘汰。

用過蝦皮拍賣嗎？「當確認您收到商品，我們才會撥款給賣家。」這保障您權益的方式是FinTech的其中一項-「第三方支付」，常被提及的「阿里巴巴」、「支付寶」也都屬於這個範疇；聽過「群眾募資」嗎？透過網路平台，讓好點子能夠被提案、被看見，吸引有興趣的人投資資金進而付諸實踐，這也是FinTech的一環。

你到銀行有看過機器人「Pepper」嗎？它會打招呼問好，未來還能提供服務、幫您理財，「機器人理財」也是 FinTech 應用人工智慧顛覆傳統理財的實例。

（圖片擷取： 日劇「月薪嬌妻」片段）

以前，需要資金必須找銀行、買賣換匯必須到銀行、理財保險需要問銀行，現在只要上網搜尋，不是銀行的「科技公司」竟然也可以做到這些以往銀行才能做到的事情，這，就是正在改變我們生活的「FinTech」！

（圖片擷取：Google）

2. 銀行型態的演變：由到處都有，變成完全虛擬

說到「銀行」，在我們腦中浮現的就是一間有大門、有行員提供服務的實體建築物。網際網路普及後，「網路銀行」出現，我們現在可以線上買賣外幣、開立定存、基金下單，不再像以往一樣，每一件事情都要親自排隊趕在下午三點半前完成。

在早期，大家都會選擇離家近的銀行辦事情，「實體分行」愈多、擁有的客人就愈多。由於分行據點代表客源，因此，臺灣目前的銀行數目僅次於便利商店，這是「Bank 1.0」的世代。

21世紀，網路出現帶領銀行跨入下一個階段，網路銀行讓服務更便捷，用手指點一點就可以轉帳、支付、做交易，「透過科技提升客戶體驗」，是「Bank 2.0」的核心概念。

2012年，有「金融創新之父」之稱的 Brett King 推出了「Bank 3.0」一書，封面上的口號：「Banking Is No Longer Somewhere You Go， But Something You Do」。這個標語為全球銀行圈投下震撼彈，中譯為「銀行將不只是一個地方 ，而是一種行為」。在 Bank 3.0 的世代，實體銀行將消失，只要以任何形式提供銀行服務的，都可以是銀行。

在 Bank 3.0 時代，客戶需要的不是實體營業據點，而是銀行的功能。 現在，有24小時的數位金融隨時在線上替你解答疑問。行動裝置的普及也讓「電子錢包」出現，你不用再帶現金或信用卡出門，也可以透過手機完成所有的交易與服務。

（圖片擷取：Google）

3.實體銀行不見了！來自英國的掌上型銀行「Monzo」

身為國際金融中心之一的英國倫敦，對發展「FinTech」不遺餘力。負責英國 Fintech 推廣的政府官員有自信地表示：「倫敦是世界上對Fintech發展具吸引力的城市，相信英國會成為這個領域的領頭羊」。VentureRadar，一家專門挖掘具潛力新創公司的雜誌，選出 25 間於 2014~2015 年成立的金融科技新創公司，分門別類、把每一家公司官網列出來讓民眾認識。

（圖片擷取：Google）

今天，我們要介紹一家在這25間公司中，剛通過英國金融行為監管局 FCA (Financial Conduct Authority, FCA) 及審慎監管局 PRA (Prudential Regulation Authority, PRA) 發給正式銀行牌照的掌上型銀行-「Monzo」。（注：FCA 及 PRA 類似我國金管會）

（圖片擷取：Google）

「Monzo」的前身是「Ｍondo」，成立於 2015 年。現年 31 歲的執行長 Tom Blomfield 是英國最年輕的銀行負責人，他直接向媒體表示，沒有與時俱進的銀行會慢慢被淘汰。尤其英國脫歐後，大環境的艱困及低利率的環境，會讓傳統銀行更需撙節開支。「即使各銀行成立創新團隊及數位研究部門，但往往流於作秀，當遇見困難時它們會縮減這方面的預算，回頭投入原本的業務。」

Tom Blomfield 顛覆以往銀行的形態，創立一家「沒有實體店面的銀行」。「擁有正式銀行牌照」對 Monzo 而言是個重要的里程碑，也是其相較其他金融新創公司的一大優勢！從現在起，Monzo 可以和現有 ATM/ Debit card 系統相容，避免店家拒絕客戶用 Monzo 卡做支付，產生使用範圍受限的問題。同時，用戶的存款也能受到金融管理法規的保護。

（圖片擷取：Google）

Tom Blomfield 的目標是希望 Monzo 的規模，有一天可以成為「個人金融」界的 Facebook 或 Google。然而，Monzo 有什麼特點讓它可以追上 Facebook 或 Google 的使用者規模?

4. Monzo -所有服務皆從「手機」開始

以前，你要享有一間銀行的服務，第一步就是帶著身份證件和印章，親自到實體分行開戶。縱使網路提供線上開戶的功能，還是免不了最後親自到現場驗證身份的程序。而 Monzo 和傳統銀行完全不同的是-所有服務皆從「手機」開始。只要有手機、透過電子信箱的驗證，就可以完成開戶。從下載 App 到完成，不到2分鐘！

（圖片來源：Lillian手機截圖）

這個全新的「掌上型移動銀行」，能夠提供的服務包含「預借現金」及「轉帳」，在你開戶完成的2天後，會收到一張有九位數字的 Monzo 卡，Monzo 會透過簡訊發送密碼，並請你到 ATM 變更密碼，接下來就可以開始進行消費。

Monzo 卡在消費時會直接在 App 顯示商品價格、時間、地點，並有推播服務馬上通知你，而消費當下它會同時記帳，讓你更方便地控制自己的金錢流向 。若發現卡片被盜刷，只要在 App 按一個鍵，就能第一時間凍結帳戶減少損失。是這樣的方便及安全性，讓這個全新型態的銀行走出不一樣的道路。

（圖片擷取：Monzo官網）

5.商務人士的好夥伴：「手續費全免」及「匯率自動換算服務」

Monzo 卡除了方便之外，還有另一項特點是手續費全免。使用 Monzo 卡在國外消費，無論是提款或刷卡皆不收取任何手續費。相對於一般銀行的信用卡，除了要支付發卡機構的手續費、還要另給銀行手續費，這個服務對商務及旅遊人士而言真是一大利多。然而，不收取手續費的狀況下，Monzo 該如何獲利？

回溯自古希臘時代，銀行最初的出現，就是從事保管金銀、發放貸款、收付利息的活動。Monzo 一樣，他們將客戶的金錢借貸給需要資金的人，或是投資幾乎無風險的政府公債來賺取利息，維持營運。並堅持一切公開透明，不會有絲毫隱藏的費用在任何交易中。

目前，Monzo App 提供 ios 跟 Android 系統使用者下載，現階段正專注於英國當地個人消費的使用者體驗，英國使用者可以在 132 個國家用 Monzo App 感應結帳，當人到國外，App 還會自動告知所在國對英鎊的匯率。Monzo 2017開始的新目標，是突破美國法規的限制、用 2 年的時間打入美國市場，讓愈來愈多人可以享受到這種新奇的銀行體驗。

（圖片擷取：Monzo官網）

6.新功能「Monzo.me」-多人分帳的好幫手！

有沒有一大群人去吃飯 ，最後結帳時你來我往找零錢的經驗呢？當手上零錢不夠時只能說「等我有的時候再給你」。開心的吃喝玩樂後，總少不了這個麻煩的階段，Ｍonzo推出的新功能「Monzo.me」也為你省去這個困擾。

當推舉一個人先替大家付款後，這個人可以透過 Monzo App 產生一個 URL 網址，接著把這個網址分享給其他人，只要點擊網址，就能自動選擇要從信用卡、Apple Pay、或 Monzo 帳戶轉帳付款給代墊者。

相反地，其他人也可以主動開啓「Monzo.me」網頁，在使用者名稱處鍵入代墊者的使用者名稱，就可立即付款。當然，這個轉帳交易也是不收手續費的！

（圖片擷取：Monzo官網）

 Monzo，這個被譽為「challenger bank 」的非實體銀行，除了上述的「手機開戶」、「自動記帳」、「手續費及自動匯率通知」、「多人分帳」等服務外，Monzo 團隊仍然不斷地在與時俱進，推出一個又一個的新功能。

無論是法規的限制、科技面的挑戰，它們都還有一段很長的路要走。未來，Monzo真的能夠在無手續費的情況下永續經營嗎？又或者真的能夠在一個App上做到所有傳統銀行所提供的服務？若真的克服了種種難關，傳統銀行業真的要小心了！

在台灣，雖然還沒有任何正式的虛擬銀行，但是今年 (2017) 初也有傳統銀行開始轉型數位化，大量聘請客服人員，用行動 App 取代臨櫃服務。而且，今年 11 月，金管會為了推動台灣 FinTech 的發展，也宣布將開放虛擬銀行牌照。或許很快就的，我們就能夠在台灣體驗到類似 Monzo 這樣的服務了！