草根影響力新視野 文/林旻柔
壽險業的保障型商品時代來臨了。金管會保險局去年做出新決策，鼓勵保險業者行銷新商品時，凡是不具「還本、滿期、增額」設計的特定保障型保險商品，自2018年起，可提高保單適用的新契約責任準備金利率，利率提高以加1碼(0.25個百分點)為限。因利率提高、保費可望降低，直接反應於商品價格上，以期提高消費者購買誘因。
在金管會的新措施鼓勵之下，壽險業者開始著力於行銷「不含生存保險金、滿期金、祝壽金」等保障型壽險、醫療險等商品；並鎖定四大族群力推保障型保單，包括初次購買保單的「保險首購族」、「預算有限族」、「精打細算族」及想提高保障的「加強保障族」等，提供不同類型商品以符合其需求。值得一提的是，雖然金管會政策為鼓勵性質並無強制，但國內壽險業者多半持配合態度，包括包括國泰、台壽、富邦、元大人壽等都已推出利率加碼型保障商品，而南山及新光人壽則正在規畫中。
值得注意的是，國人雖然已有保險觀念，但購買的商品保障普遍不足。根據壽險公會資料顯示，105年平均每人死亡給付約56萬元；而同一年度，行政院主計總處調查資料顯示，平均每戶的消費支出每年約為78萬元。也就是說，萬一家中的經濟支柱突然離開，該家庭的經濟恐怕會馬上陷入困境；可見國人的平均投保壽險保障，顯然不足以支撐家庭的風險與支出。
此外，根據調查顯示，台灣商業壽險投保率已突破240%，代表每人至少買2張以上保單。只是，國人購買保險商品時，偏好具有儲蓄還本性質的險種，缺少購買保障、轉嫁風險的觀念。當前主管機關祭出新政策，壽險公司也開始力推低保費、高保障的商品，民眾可藉此針對自己所購買的保單做健檢，在醫療、意外、癌症及重大疾病方面的保障，規劃得更為完整。另一方面，人生不同階段的保障需求也不同，初入社會的青年需要完整的基本醫療壽險保障；青壯族則需要兼顧家庭的需要，擴充保障內容及提高保額；高齡族可以需要將照護殘扶的需要列入考量。提醒民眾，投保時應針對自身的需要，規劃適合自己、有完整保障的商品，將錢花在刀口上；此外，也需要在不同階段做保單健檢，適時的調整保單，方能真正保障自己及家人的生活。
把握三重點，買保險不後悔
常聽到很多業務員說，「保險沒有好不好，只有適不適合」，那麼，到底什麼才是「適合」的保險呢？許多人覺得保險很複雜，不清楚保險到底該怎麼買，小編在此提供幾個方向及原則，希望大家都能買到適合的保險。
【先保障再投資】
「若不幸罹癌，是保險還是投資可以發揮較大的作用？」
小君的姐姐罹癌住院，手上有一份儲蓄險，以及重疾險，申請理賠才發現，只有重疾險能提供保障，而年繳保費高出重疾險好幾倍的儲蓄險，卻在此刻派不上用場。
◎ 透過保險轉嫁風險
保險最大作用是轉嫁部分無法負擔的風險（註1）。如遇到殘廢、生病等狀況，斷了收入來源的同時，還必須支出大筆花費，這種時候就能以保險轉嫁部分風險。而以保障為主的保險，通常能以小錢轉嫁大風險，如小君姐姐的重疾險，其年繳保費為幾千元，便能為她提供百萬元的保障，這才是保險的最大作用！
◎ 投資如何抵擋風險？
許多人會投保具有「定期領回」、「生存金」這類特性的保險（註2），以及具有投資特性的投資型保險（註3），其原因不外乎是這些保險兼具「保障」及「投資」特性，但需注意，「保障」的額度是否足夠，倘若發生事故，是否足以抵擋風險呢？如小君的姐姐，其癌症花費每個月快十萬，累積下來高達百萬，這些風險，若靠儲蓄險的「保障」部分，是很難抵擋的，一樣的保費在其他以保障為主的保險，能夠換取更高保障。因此，最好先確認保障足夠，再進一步投資才是比較適當的做法。
【求近期保障再考慮老年】
「年輕時保障不足，發生事故時，該怎麼辦？」
阿花及阿珠兩人都有全殘的家人，阿花說，幸好先前有買保險，因此尚未造成經濟重擔，還在可負擔範圍內，但阿珠眉頭一皺，明明先前也有買保險，但保險金卻少得可以，阿花及阿珠的家人，年紀都差不多，且所買的險種、年繳保費都差不多，為什麼會有如此明顯的落差呢？原來阿珠家人買的是終身型，看中的是老年後保障，因此，相同的保費，相較於阿花家人所買的定期型，阿珠家人的保障明顯不足。
◎ 預算不足先保定期
定期險及終身險，其最大的差異是費率的不同（註4）。定期險保費，常見的是隨著年紀而增加（亦有長年期採平準費率；以及意外險費率常以職業類別區分）；終身險每年的保費則是一樣，因為是將後期年老的高額保費，平均到前期較低的保費。因此，年輕時的保費，定期險通常會低於終身險，而年老後的保費，終身險就會低於定期險。
例如，健康險、壽險，以相似的保障來說，年輕時的定期險，保費通常會較終身險便宜，可先選擇保費較低廉的定期險，做足保障，若有多餘的資金可再考慮終身險或是其他理財規劃；倘若為了老年後的風險，付出高額成本購買終身險，反而擠壓現有保障，會有本末倒置的狀況發生。
這並非意指年老後的風險不重要，而是在取捨之下，應以近期的保障為優先考量，且風險不只有保險才能轉嫁，如購買定期省下來的保費，可做其他理財規劃；但若擔心年輕時無法好好理財，那要擔心的是，這種狀況同樣會發生在終身險身上，因為年輕時就被迫繳納高保費，很有可能一時繳不出保費，導致保單失效的窘境發生。
因此，資金有限的狀況下，應就近期風險優先考量，待資金充裕時，再考慮老年風險。
◎ 環境變化快未來難預期
隨著時代的進步，依據現今環境推出的保險，要注意其保障內容在二十年後，是否還適用？以日新月異的醫療技術來說，許多手術改採門診處置，不用住院，又或者是醫療制度的改變，如DRGs制度實施（註5），其住院天數下降等等，在這些變化之下，當時購買的終身型住院醫療險，保障範圍可能因此縮水。
保險公司亦有倒閉的風險（註6），其倒閉後果，不論是被接管、或是調整保費、保額等等（註7），對購買定期或是終身險的保戶都有一定的影響，但終身影響通常較大。
因此，購買終身險前，需考慮上述風險後，再做決定。
【經濟支柱優先】
「小孩保了一堆險，但大人生病反而繳不出保費，怎麼辦？」
阿華、阿如夫妻倆，為了給予兒子小寶更多的保障，於是決定幫小寶購買儲蓄險，做為未來出國留學的讀書基金。為了買小寶的儲蓄險，阿如決定將自己原先規劃保費轉到小寶的儲蓄險，但沒想到，在第十年的時候，阿如竟得了癌症，龐大的醫藥費使得小寶高額的儲蓄險再也繳不下去，只好被迫中斷，阿華原想至少能拿回這幾年所繳的保費，卻沒想到，因提前解約，以至於本金無法全部領回。
◎ 經濟無虞才有更好未來
爸媽總是會為小孩多設想，因此，為了給予小孩足夠的保障，常會替小孩投保許多保險，但爸媽往往都忘了一件最重要的事情，那就是沒有確認自身的保障是否足夠。雖然小孩一樣會遇到各式風險，但風險來臨時，父母親所受到的衝擊可能會遠大於小孩，因為，無經濟能力的小孩發生事故，其風險可能是高額的醫療費用，但倘若是負有經濟責任的大人發生事故，其風險不單是醫療費用，還有收入中斷的可能，因此，在替小孩保險前，應先確認家中的經濟支柱，如父母親，是否已經做好保障，待有多餘預算時，再來考慮替小孩投保會較適當。
◎ 小孩保險仍是保障優先
當父母親保障確認後，且有充裕資金時，便能替小孩考慮保險。許多父母會像阿華、阿如一樣，總想著要替小孩存儲蓄、基金等，待小孩成年後能有一筆錢使用，但不論是小孩或大人，保險首重應以轉嫁風險為目的。
保險應做好大人的保障，再來是小孩的保障，最後考慮儲蓄、基金等方式才較適當。
835小編提醒，買保險前務必確認瞭解上述重點，否則等到風險來臨時，發覺不合適但通常也來不及了，掌握大原則，選擇適合自己的保險，才能有效減低風險的衝擊喔！
註1：好文回顧→「你保的是大風險，還是小風險呢？」
註2：好文回顧→「買儲蓄險前要知道的三個風險」
註3：好文回顧→「什麼是投資型保險呢？」
註4：好文回顧→「自然費率 v.s平準費率，對保戶會有影響嗎？」
註5：好文回顧→「DRGs會對我造成什麼影響嗎？」
註6：好文回顧→「保險公司倒了，保戶權益會受損嗎？」
註7：好文回顧→「保險公司倒閉時，若是保額打折，你懂嗎？」
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