草根影響力新視野 文/林旻柔

國內景氣已略為回溫,但房市景況如何呢?根據統計資料顯示,全台五大銀行2016年12月新增房貸提升至446.52億元,創下去年全年新高,但是否能持續向上,仍需觀察;而銀行業者及部分房仲業者認為,未來回跌機率仍高。

根據中央銀行今年1月公布資料,國內五大銀行去年12月新承作房貸利率為1.659%,創2010年7月以來6年半新低,月減0.019個百分點。此外,2016年12月五大銀行新承作房貸為446.52億元,月增近84億元,合計2016年共4357億元,創2006年以來11年新低,且連續2年不及5000億元大關。值得注意的是,若與2011年5959億元相比,則是大減逾1600億元;不過,即使去年12月新增房貸提高,但整體而言,銀行新承作房貸創下新低,顯示房市交易仍舊冷清。

去年房市因受到政策、景氣、以及買賣雙方對價格認知不同影響,交易量大減;今年預期除了景氣趨緩原因外,其他因素仍將影響房市交易。利率方面,儘管央行已停止降息,但五大銀行去年12月新承作房貸利率下滑至1.659%,創6年半新低;央行表示,其中一個原因是,五大銀行新承作首購族低利的「青年安心成家方案」占比,由去年11月31.7%提升至32.9%,加上第四季為傳統購屋旺季,銀行的房貸業務也會增加。

值得一提的是,目前房市以自住為主,利率相對會較為優惠;就五大銀行房貸數據觀察,自住客占比超過六成。因為房市主要為自住市場,相較於過去,較不會大起大落,此外,今年並無重大話題,也無利多因素,房市持平機率高,但因目前房價下跌,銀行在鑑價與放款成數也趨於保守,也會導致新增房貸數據較為收斂。

對於銀行而言,房貸業務今年延續去年負成長,主要原因是買氣低、利率低、房價高、呆帳風險高,在如此的環境下,維持既有房貸還款穩定度顯得更為重要,房貸承作所帶出的利潤可說微乎其微。在央行重啟利率正常化前,房貸利率不但不易升高,貢獻度也愈來愈低,並且,只要有一件呆帳,也可能需要承作好幾件才能彌補,若清償個案較多,就算房貸年衰退1成也可接受。而最令銀行業者擔心的是,過去房市高峰期承作的高價房貸,未來一旦利率反轉上揚,或不景氣期間拉長,當到達臨界點時,逾放恐將引爆,屆時恐非呆帳準備的提高即可解決,這也是銀行承作房貸最大隱憂。