草根影響力新視野 圖/文：林旻柔

台灣已正式進入高齡化、少子化的社會，加上時代的變遷，長者未必能像過去一般倚靠兒女養老。有鑑於此，由銀行端推出的逆向抵押貸款，也就是俗稱的「以房養老」正熱門，目前國內共有8家銀行推出商業型以房養老貸款，其中，6家為公股行庫，包括合庫銀、一銀、華南銀、土銀、台企銀、台銀；中國信託及最近推出的台新銀行則是僅有的2家民營銀行。根據央行資料顯示，至2016年上半年止，6家公股行庫總共承辦了809件以房養老案件，核貸金額高達38.1億，其中以合作金庫承辦案件最多。

為因應高齡社會結構的改變，近年來，政府鼓勵銀行提供2項金融服務，一項是安養信託，另一項是商業型逆向抵押貸款，也是俗稱的「以房養老」；其中，以房養老申辦案件成長快速，頗受大眾肯定。何為以房養老？就是房屋所有人將房屋抵押給銀行，每月銀行扣掉利息會支付一筆金錢給借款人，類似年金的概念，讓退休的長者每月仍有金錢可以花用，以維繫基本的生活品質。若期間借款人死亡，則可由繼承人清償貸款，將房屋贖回，或是由銀行處分拍賣房屋來償還本息；因以房養老專案不僅讓長者仍有房屋可居住，每月又可有錢花用，對於長者的老後生活有很大的照護作用，近年來相當受青睞。

目前全台行庫推出以房養老專案，有其各自的特色，例如合庫、第一銀行、土地銀行等都是按月撥款，利息達月付金額3分之1時可以掛帳到期收取；台企銀與中信的申辦門檻最低，只要年滿60歲即符合資格，值得注意的是，合作金庫也宣布，將於近期降低申辦年齡，門檻由65歲降至60歲；華南銀行則是貸款成數最寬鬆，最多可貸到8成；台新銀行只要利率超過2.5%時，超過部分就能掛帳，此外，台銀也創下新制，給付金額採取逐年遞增制。

以房養老不但可減輕政府與青壯年負擔，還能帶動高齡消費動能，刺激民間消費力道，可說是一項相當符合時代潮流的方案。不過，該方案較適合擁有房產，但現金少或未打算讓子女繼承房產的銀髮族；且必須考量房屋所在位置，若沒有位於大都會區或抗跌地段，能貸款到的成數會偏低，每月所拿到的現金可能不夠高，再加上1.8%到2.8%不等的利息及房屋稅等，不一定適合每個人。建議民眾可以先請銀行試算，及問清楚所搭配的金融商品，是否有保險或信託等，審慎評估、精打細算，才能為自己打造一個美好的老後生活。