作者：廖君雅、林文義

行動科技改變了我們的生活，手機取代錢包、條碼取代信用卡……。 未來，我們無論處在實體或虛擬世界，林林總總的金融服務眾聲喧譁； 但好處是，透過科技的輔助，也會使許多複雜的事物變簡單， 而這場由科技點燃的銀行轉型戰，將帶來巨大的衝擊， 尤其是為數七十萬名的金融從業人員，無論你振奮或抗拒， 請穿戴好所有裝備，準備加入戰鬥吧！

3月中旬的一個假日午後，位於台北市南京東路上的某銀行分行員工正在拉下鐵門的營業大廳內，悄然無聲地收拾打包個人物品，他們正面臨被調職的命運，也有少數幾位選擇退休，一股低盪的氣氛，在這過往人潮洶湧的營業大廳內彌漫開來……。

過去1年來，光是合作金庫銀行和渣打銀行以分行營運成本過高為由，就向金管會申請裁撤據點，一口氣就有26家分行急速消失中。

以往衡量一家銀行的實力，多以分行數量作為指標，但現在，情勢已經改觀，在智慧手機普及化之後，指間金融行為快速發展的數位金融時代，分行的價值已大不如前。

Bank3.0來了！
金融科技創新　正在改變銀行面貌

今年1月13日，金管會主委曾銘宗宣布啟動「打造數位化金融環境3.0政策」；自此之後，曾銘宗儼如Bank 3.0傳教士，無論是在公開場合或在自己經營的臉書上，都大力鼓吹業者要發展數位金融業務，「金融科技的創新，正在改變金融業的風貌，尤其是台灣金融業各分行幾乎以櫃員為主，機器為輔，未來都該考慮轉型！」

曾銘宗政策發想的來源，正是一本名為《銀行轉型未來式：Bank 3.0》的書。作者Brett King在書中提到，在行動科技的普及發達下，金融服務全面開放，不再是銀行的專利，銀行應該更重視虛實整合和社群經營，加強與客戶的互動，未來才能存活。

金融數位化的浪潮，正以你我想像不到的速度逼近全台各個角落。7月16日上午9點，在台北集思台大會議中心舉辦的一場Bank3.0研討會中，著有《數位銀行》一書的金融趨勢專家Chris Skinner正在向台灣的銀行業者演講，他發出強烈警訊，「在英國已有人開玩笑地說，可以用狗去管一家數位銀行了！」

或許讓狗來管銀行有點危言聳聽，但這股數位化潮流早就入侵歐美國家，其中最具代表性的成功案例，就是葡萄牙的ActivoBank。這家銀行隸屬葡萄牙千禧銀行集團，在葡萄牙有300多家分行，然而近年來戮力發展數位化，「他們分行員工只有3到4人，而櫃台幾乎不做帳戶型的現金交易，因此也不需要設置金庫和保全。」中信金控數位金融處處長周郭傑在參訪後頗有心得的說；「在人潮流動密集的賣場選點，並且大打行銷廣告，更能讓客戶留下深刻印象！」

然而，從ActivoBank的成功案例中，我們也看到了一絲隱憂，「如果一家分行只有2到3位行員的話，那其他的行員怎麼辦？」

來看看以下數據，英國匯豐銀行拚轉型，2年內將在全球大規模裁員2萬5000人，以及1成的勞動力。荷蘭最大的金融服務公司荷蘭國際集團ＩＮＧ，宣布未來3年要裁員1700人，而省下來的薪酬，將全力用來投入網銀事業；英國銀行業的分行家數每年正以2％的速度快速縮減；美國摩根大通銀行宣布，在2016年底前，將關閉300家分行，裁員5000人。

數位銀行的浪潮，同樣的襲向台灣，即使步伐稍慢，但卻已隱約聽到一波波潮水逼近的聲音。首先是智慧手機普及化後，網購消費加速發展。統計顯示，台灣消費者使用手機購物的比率，在一二年只有28％，到一四年已超過62％，比香港、新加坡、日本和韓國等地成長還快，這股威力已經對實體零售業造成巨大衝擊，燦坤、屈臣氏和統一、全家超商等，已經開始轉型做電子商務。

分行不再值錢！
合庫大幅縮減，其他銀行將跟進

影響所及，未來民眾運用網路銀行、手機就可滿足基本金融需求，銀行的實體通路價值隨之面臨威脅。目前，只剩3成的民眾會到銀行臨櫃，使用網銀、ＡＴＭ等非實體交易筆數也逐年攀升，占整體業務的7到8成，「以前客戶大概只有在家裡或辦公室會用電腦，但現在完全不一樣，」周郭傑說。

一度分行數超過300家的合庫銀行，截至今年第1季，已剩下276家分行，對業者來說，分行家數不再「數大就是美」，而分行也不再那麼值錢。合庫金控兼銀行董事長廖燦昌說，「原本今年要再裁掉30家分行的，但今年大概只會裁10家，」為了兼顧員工跟客戶的感受，只能緩步推動。

率先鳴槍的合庫，並不是特例。台灣地狹人稠，卻容納了40家本國銀行，3400多家分行在全台遍地開花，銀行家數過多、加上數位化潮流的衝擊，在成本考量下，未來將會有愈來愈多分行消失。

「主要是租金、人事和營運資金三大成本，」上海銀行副總經理彭國貴評估，一間分行基本配備10名員工，每名員工的人事成本約100到120萬元，每年至少就要付出1000萬元。

這種結構性的轉折就像大潮來襲，彷彿寂靜無聲，但當你察覺時，已然淹沒一切。為了防患未然，曾銘宗日前已要求各銀行在今年年底前，提出對現有員工1到3年的輔導計畫，正是憂心銀行數位化趨勢可能帶來的大裁員潮。

在金管會及有關專家的示警下，包含20萬銀行員工在內的國內70萬名金融從業人員，已經開始動起來了。「如果你現在到合庫，就會發現行員天天都在上課，財管、行銷、電腦什麼課都要上。」廖燦昌急切地強調，因為在數位化設備逐漸替代人工後，包括工作流程、以及與客戶溝通的方式都必須跟著進化、轉型！

台新銀行個金企劃處副總經理史筱平強調，未來行員不會只是被動地蓋印章，幫客戶刷存摺，進行簡單的金融業務；而是能依照客戶的需求，介紹適合的基金或理財商品。永豐銀行電子金融處處長陳亭如也說，隨著分行未來轉型為財務管理業務的諮詢及金融行銷中心，行員多出來的時間，就可與客戶做更密切的互動，「提供更優雅、精緻的服務和合理的資產配置。」

未來，不同屬性客戶將會開始分流，高資產、年紀稍長的客戶還是會到分行找真人諮詢，因此分行行員必須有能力幫客戶做深度的財務諮詢；另外，也要能深化與客戶的人際互動和關係經營。這也就是說，未來銀行員必須具備金融專業知識外，更要具有服務業的精神；而要能凸顯服務業的精神，人格特質就十分關鍵。

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原文出處：銀行消失中… 70萬金融人員怎麼辦？ 數位金融大潮來襲　撼動傳統金飯碗


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