草根影響力新視野 圖/文：林旻柔

明年起，傳統壽險保單、儲蓄險保費要漲價了，且漲幅可能高達2成。金管會近期宣布，106年元旦起，將調降台幣、美元、澳幣保單的責任準備金利率1至2碼，將影響民眾購買保險的成本，預估保費可能將貴上1至2成左右。其中，尤其以繳費年期長的終身還本、複利增額以及平準終身險這三類保險影響最大，明 年保費最高漲幅恐逾2成。

金管會保險局於11月宣布，明年將調降壽險新契約責任準備金利率，除新台幣、美元及澳幣保單利率調降1到2碼外，其餘維持今年水準，並自106年1月1日起適用。值得注意的是，若保單責任準備金利率越低，保險公司所需負擔的成本就越高，因此，保險公司為避免出現利差損，保費就會相對調漲，尤其是終身型的壽險，保費所調漲的幅度最大。

其中，尤以繳費6年期以上、保障20年的終身壽險保單影響最大；例如近幾年在市場中熱賣的台幣繳費6年期以上的還本終身險，保費漲幅達7.9%至1.2%，若為繳費6年期的複利增額終身險，保費漲幅更高達9.3%至23.4%，是所有險種中漲幅最高的。此外，若為平準型終身壽險，因儲蓄成分較低，屬於保障型商品，一般保障20年，保費漲幅為2.1%至12.5%。換句話說，明年起，只要是傳統壽險保單，保費都會漲價。

另一方面，除責任準備金利率調降、影響保費調漲外，金管會亦擬定，壽險業行銷保單須符合費用適足性檢測，以致壽險業者不得再給銀行過高佣金，而讓保單出現費差損，業者因此必須同步調降佣金因應，如此一來，也將反映在保費的漲幅上。值得一提的是，金管會保險局原擬祭出「指標型養老險」標準，欲大動作管理類定存保單市場；不過，經試算結果發現，若依該標準，保單責任準備金利率都必須加倍減碼(減3到4碼)之後才能賣。假設責準金利率減3碼以上，目前壽險業的主力商品幾乎都不能賣了，壽險業者根本無法因應，因此，在業者極力爭取下延緩實施。低利的時代，投資環境不佳，資金大量移往壽險業的類定存保單，儲蓄成分高的保險商品熱賣，許多民眾逐漸忽略保險規劃應首重保障，而捨本逐末，以儲蓄險來當作主要的理財投資工具。事實上，保險的意義與功能在於降低活太長、走太早及病太久所衍生的風險，儲蓄險的規畫應為補足退休年金的缺口，而非追求較高的報酬率；提醒民眾應有全盤的評估後再投保，才能真正達到購買保險的意義。

註：為什麼責任準備金利率調降，保費會變高？！請參見保險e聊站http://forum.i835.com.tw/qa/topic-t4358.html

◎責任準備金是什麼？
為了因應未來給付保險金、解約金等費用，所以要預先提存準備金。

◎責任準備金利率調降會有什麼影響？
責任準備金利率越低，代表保險公司要提列的金額越高，就可能將成本反映在保費上。106年度起的新契約責任準備金利率，新臺幣、美元及澳幣保單利率調降1~2碼（0.25%~0.5%），保費就可能變高。

◎哪些商品會受到影響呢？
責任準備金適用超過一年的保險商品(一年期以下商品需提存未滿期保險準備金)，因此像還本型、增額型的終身保險，保費就可能因此上漲。

年底前不妨多檢視自身保障是否足夠。小編提醒，保險首重保障，保障足夠再考慮投資唷！

資料來源
106年壽險業新契約責任準備金利率，金管會
保險業各種準備金提存辦法
金管會調降責任準備金利率 保費將漲1-2成，經濟日報2016-11-10
你有這3種險嗎？明年保費最高漲2成，中央通訊社