草根影響力新視野 法蘭瓷編譯

根據全美無人認領財產管理人協會的統計，2023 年全美無人認領財產高達約 700 億美元，涵蓋未兌現支票、休眠證券帳戶、忘記領取的退稅與保險金等，光是一年內各州政府就返還了逾 40 億美元。這意味著，許多人名下可能都有一筆自己遺忘的合法資產。

堪薩斯州立大學教授兼財務心理治療師梅根·麥考伊表示，想找出被遺忘的個人資產可能得花點心思去調查；但更重要的是，必須確保自己一旦「挖到寶」時已經備妥財務計畫，否則很可能會忍不住把這筆錢拿去揮霍，而不是用來推進個人或是家庭的財務目標。「意外之財會擾亂我們的心理帳戶，」麥考伊說：「我們不會以對待一般金錢的態度來看待這筆錢。」

在理想情況下，你應該像對待其他日常資金一樣來使用這筆「撿到的錢」——至少將其中一部分投入建立緊急備用金、退休投資或償還債務等財務目標。但是麥考伊指出，當人們意外獲得一筆原以為不存在的錢時，通常會觸發以下兩種認知偏差之一，導致無法將資金做最有效的運用：

 圖片取自:(示意圖(123rf)

1.模糊的心理帳戶

從本質上講，金錢具有「可替代性」：某個帳戶裡的一塊錢，與另一個帳戶裡的一塊錢購買力完全相同。但麥考伊表示，突如其來的意外之財會營造出一種「不可替代」的錯覺——讓人覺得自己辛苦賺來的錢應該拿去繳帳單和存退休金，而「撿到的錢」則是用來玩樂或犒賞自己的。「我們總是希望大家能把退稅款投入未來的財務規劃，但最終這筆錢往往都被拿去買了新電視，」她說。

2.將帳戶符號化

在光譜的另一端，有些人發現失散已久的帳戶時會產生所謂的「稟賦效應」：不敢動用或做資產配置。麥考伊舉例，收到人壽保險理賠金的人，可能會擔心拿這筆錢買任何東西都顯得太輕浮，甚至對逝者不敬；或者你繼承了祖父母留下來的一批股票，且全部集中在單一藍籌股上，即使財務規劃師建議你分批賣出以建立更多元分散的投資組合，你可能依然堅持不賣，只因為「那是爺爺買的」。

麥考伊表示，花錢或不花錢本身並沒有絕對的好壞。如果擔心自己掉入心理帳戶的陷阱，麥考伊建議現在就先為各個帳戶標註明確的財務目標，例如命名為「退休帳戶」、「婚禮基金」或「度假基金」。這樣一來，未來只要找到任何遺忘的資金，你都能為它們預先安排好最合適的歸宿。

Reference:

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