草根影響力新視野 文：林旻柔

談到投資理財方法，儲蓄仍是台灣人的最愛。全球走向負利率時代，先前央行也數度連續降息，及至最近一次才停止降息，由此，壽險類定存保單也受到影響，各家保險公司商品不僅利息降低，費用也將調高。然而，在低利時代，利變型年金商品仍受國人青睞，在網路投保商品中，甚至已超越旅平險，成為銷售金額最高的熱賣險種。

根據保險局最新統計資料顯示，截至9月底，今年網路投保的總保費收入達新台幣3.58億元，其中，在壽險方面，利率變動型年金商品保費收入達2395萬元，超越旅遊平安險的1693萬元，成為銷售第一的壽險商品。值得注意的是，網路投保年金險自今年3月開放以來，已累積共有500多件，保費逾2千萬元，成為網路最夯的壽險保單。

金管會自2014年8月開放網路投保業務後，線上投保受到不少民眾歡迎，業務逐步成長，目前已有10家壽險以及12家產險公司開辦網路投保業務。目前網路開放銷售的壽險商品包括旅行平安險、傷害險、定期壽險及年金險，且有一定保額限制；根據統計資料，今年前9月共有近10.58萬件網路投保的保單，總保費為5,242萬元。開放線上銷售的產險商品包括強制車險、任意車險、旅平險、住宅火險、單車險、高爾夫球險、家電險等，項目較多，每張線上投保保單年繳保費不得超過5萬元；截至9月底，今年產險業網路投保件數達26萬多張，保費約3億元，明顯超越壽險業。

值得注意的是，線上產險保單最夯的還是強制汽機車險，由於該險種屬於政策性保險，每年都需續保，網路投保有其便利性，因此相當受到民眾的歡迎；其次，是與壽險業相似的旅平險，不過產險的商品多了旅遊不便險、及班機延誤、行李遺失等損失理賠。

網路投保有方便、不受時間、地點限制等優點，且手續流程簡單，不需透過業務員即可自行線上投保，因此，使用的民眾有愈來愈多的趨勢。與產險業相比，壽險業因為起步較晚，發展也較為緩慢，目前件數仍大約不到產險的一半，不過，利變型年金商品的開放，也吸引民眾高度注意，投保件數快速增加；提醒民眾，投保利變型年金商品，要留意其給付金額是固定或變動的，謹慎評估後再投保，以免結果與期待有所落差。

附註：什麼是利變型年金？請參見保險e聊站

從保單關鍵字認識保險》》年金險篇

年金險提供「生存」時的保障，可規劃為退休後的生活花費。根據保險發展中心保單查詢系統，從年金險的保單名稱可大致分為以下幾類：

◎　利率
　　保險公司利用保費投資，會有預定的收益，而給保戶的固定利率，稱為「預定利率」；若保單利率會進一步隨著「宣告利率」而變化，此類保單稱為「利率變動型」。
　　利變型年金險，又因年金給付的金額計算方式，分為甲、乙型，甲型的每年給付金額是固定的，乙型的給付金額則是變動的。
　　※預定利率？宣告利率？傻傻分不清楚　
　
◎　給付始期
　　根據年金的給付時間點，可分為「即期」以及「遞延」兩種。「即期」指的是契約訂立後即可給付年金；「遞延」指的是約定一定的時間點後才開始給付年金。
　　※商業型年金保險，有哪些類型呢？

◎　保險額度
　　有年金型態的投資型保險，此時保單名稱會出現「變額」，代表其保額是隨著保單的投資績效而有所變動。
　　※什麼是投資型保險呢？