草根影響力新視野  文╱林旻柔

馬路如虎口，意外發生是常有的事，不論行人、汽車、機車族，為了自身安全保障及避免財損，都會投保意外險及車險。但現在人求償意識高，除了汽車與汽車對撞的交通意外損失外，機車族撞到汽車所發生的財損，往往也是一筆不小的金額，尤其，萬一撞到的是高價車、或是第三人向其求取高額賠償，許多機車族更是無力償還。

根據道路交通事故肇事件數統計，民國101至105年，機車發生交通事故件數占比約為50.7至52.4%，占總事故半數以上；而國內機車族多數是小資族，若機車騎士撞到他人，致使第三人受傷或死亡，被求償金額可能會讓騎士未來經濟頓時面臨困境。

最近一家產險公司推出國內首張機車超額責任保險，該機車綜合險除了強制責任險、乘客責任險、駕駛人傷害險(自摔自撞)、任意第三人責任險基本保障，另外增加1,000萬元超額共用保額。此張機車超額責任險保單，主要訴求平均每天保費不到10元，但可轉嫁機車族撞到超跑或者撞傷第三人而被求償的風險；以普通輕型機車為例，年繳保費1,748元，就可買到高達1,000萬元的超額責任保險。

值得注意的是，機車族若不小心撞到昂貴的高價車或跑車，即使僅撞壞一個保險桿，汰換價格或維修護可能就動輒百萬元起跳，機車族除了強制險外，若再投保超額保險，可減輕意外賠償費用的負擔。

不過，此張機車超額責任險保單，駕駛人若是酒駕、吸毒或無照駕駛，以致第三人或乘客發生損害，並不在理賠範圍內。此外，被保險人一定要是被保險機車的車主，至於駕駛人只要經過車主同意使用被保險機車，都在理賠範圍內，但若駕駛人未經車主同意而駕駛該機車，以致造成第三人或乘客發生損傷，保單將不理賠。此張保單主要是針對第三人責任的理賠，包括體傷與財損；乘客的部分，則是只有體傷不含財損。

國內業者推出的汽車超額責任保險，早在十幾二十年前就有了，機車超額責任保險，直到現今才有業者首次推出，主要因為過去產險業者認為市場需求較小，但近年來機車衝撞高跑、高價車情況屢有所聞，且現代人求償意識高，透過機車超額責任險保障，當發生車禍時，不致造成自身或受害者家庭陷入經濟困境，可充分發揮保險單轉嫁風險的功能，因此，這種低保費、高保障的商品，將有機會獲得小資族青睞。

註：「超額責任險」是什麼？請參見保險e聊站- –http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t4014.html

「超額責任險」為「第三人責任險」的附加險，用來彌補強制險及第三人責任險的不足。

【理賠狀況】

　　超額責任險不分財損或體傷，針對強制險、第三人責任險不夠賠的部分，即能在限額內理賠。

　　以小明的保險為例：

　　1.強制險：死殘最高200萬/醫療20萬

　　2.第三人責任險：死傷300萬/一次事故限額600萬/財損50萬

　　3.超額責任險：1,000萬

　　以下列狀況說明，在有無超額責任險的狀況下，分別要負擔多少費用：　

◎　撞到車賠200萬

　　1.無超額→強制險不賠，第三人責任險50萬。還需自付150萬。

　　2.有超額→強制險不賠，第三人責任險50萬，超額責任險150萬。不用自付。

◎　撞死四人共2,000萬(500萬/人)

　　1.無超額→強制險200萬x4=800萬，第三人責任險一次事故最高600萬。還需自付600萬

　　2.有超額→強制險200萬x4=800萬，第三人責任險一次事故最高600萬，超額付600萬。不用自付。

※　例子僅供參考，理賠請依實際狀況為主。

　　第三人責任險針對體傷，通常有單一事故的限額，而財損部分，若要提高保額，其保費亦不便宜，此時便可透過超額責任險拉高保額，避免因車禍被鉅額求償。