創新拿鐵　戴羽

你有儲蓄的習慣嗎？還是覺得賺不多，剩下的太少，所以乾脆就全花掉做個「月光族」？其實，這並不是台灣獨有的問題，在美國也是如此。因此，這家美國公司，用創新的方法鼓勵大家多存錢，並在去年（2017）成功募集到 660 萬美元的資金。讓我們一起來看看它是如何辦到的。

創新點：用玩遊戲鼓勵客戶存錢，而且存越多，就會有更高的中獎機率！

本文 3 大重點：1. 化學工程師決定創業，協助人們勇敢追夢。2. 沒有儲蓄還要買彩券？不如將買彩券的錢存起來，還能夠中獎！3. 創新的金融服務和傳統的銀行合作，讓使用者可以得到更多的保障。

1. 化學工程師決定創業，協助人們勇敢追夢

美國 Long Game 是一家創立於 2015 年的科技金融公司。它的創辦人 Lindsay Holden 原本是一名化學工程師，之後因為機緣而加入了創投公司。在創投公司工作的日子，讓 Holden 能夠接觸到不同的新創公司，也漸漸的對這些新創公司勇敢追夢的精神感到敬佩。Holden 認為，這些新創公司為了要讓世界變得更好而需要承擔很多風險，是對「美國夢」最佳的詮釋。因此，Holden 決定自己也要來創業。

（圖片擷取：Forbes）

於是，Holden 就和兩位朋友開始規劃，由於，其中一位朋友是來自於金融業，所以，Holden 決定嘗試金融相關的創新。他們最後創辦了名為 Innovative Auctions 的公司，利用行為經濟學 (Behavioral Economics) （結合分析理論、經濟運行規律、心理學與經濟科學的實用經濟學）來改變網路上域名的拍賣模式。Innovative Auctions 經營得很成功，而 Holden 也在 2015 年的 3 月將它賣出。

Innovative Auctions 的成功讓 Holden 想要繼續往金融創新的路發展。當時，她發現美國陷入了「M型社會」危機，中產階級逐漸減少導致人民普遍都沒有儲蓄。經過更深入的調查後，Holden 發現 70% 的美國人民的儲蓄少於 1000 美元的儲蓄，而 63% 的美國人民無法負擔超過 500 美元預期外的支出。

Holden 認為，低儲蓄導致人民因為沒有穩定的經濟基礎，因此不願意承擔任何風險。在這樣的情況下，每個人都只是為了糊口而過活，不再有機會追尋真正的「美國夢」。所以，Holden 決定要創立一家公司，用創新鼓勵大家儲蓄。

2. 沒有儲蓄還要買彩券？不如將買彩券的錢存起來，還能夠中獎！

在思考如何吸引大家儲蓄時，Holden 發現了另外一個很有趣的數字。雖然美國人民的儲蓄偏低，但是，美國福利彩券每年的營收竟然接近 700 億美元，而平均每個家庭每年就花費 540 美元購買彩券。

（圖片來源：Pixabay）

於是，Holden 在想，是否可以用「中獎」來吸引人們增加儲蓄？

其實，全世界各國的彩券都是打著「扶貧」和「福利」的旗幟的。政府知道要鼓勵人民捐助弱勢族群是很困難的，因此就設立彩券行，用「以小搏大」吸引人民購買彩券，然後再將這些金錢捐出去作為福利用途。

Holden 發現這樣是可行的，因此決定透過學習彩券行，來鼓勵人民儲蓄。

於是，Holden 創立了 Long Game，然後和美國本土銀行 Blue Ridge 合作，讓使用者可以一邊存錢，一邊玩遊戲，一邊贏獎金。

3. 創新的金融服務和傳統的銀行合作，讓使用者可以得到更多的保障

想要使用 Long Game 的人可以到 Android 或 iPhone 的 App Store 下載 Long Game App 後就可以註冊成為 Long Game 使用者。在註冊時，使用者要提供既有的銀行帳號與 Long Game 連接，之後所有的轉帳，都可以透過這個銀行帳號進行。

註冊成功後，使用者就可以開始存錢到 Long Game 的帳戶中。每次存入的金錢最少是 5 美元，而最多則是 5000 美元。不但如此，Long Game 還限制使用者每週最多也只能儲存 5000 美元到 Long Game 的帳戶，而每月的上限則是 10000 美元。

（圖片來源：Pixabay）

設定上限，是因為 Long Game 會針對使用者每次存入的金額提供「虛擬金幣」，而使用者可以用這些「虛擬金幣」來玩 Long Game 內建的小遊戲。由於這些小遊戲都會有「現金獎」，所以設定上限將避免使用者濫用，例如：向朋友借一大筆錢，一次過存入，然後再取得大量「虛擬金幣」後，馬上將錢領出。

在取得使用者的存款後，Long Game 會將這些錢存放在合作的銀行中，然後這些銀行將會提供 Long Game 一些報酬（因為 Long Game 協助銀行取得更多現金）。而 Long Game 提供的「現金獎」也將由這些報酬來支付。

Long Game 中的小遊戲，也是根據彩券行提供的遊戲來設計的，例如：刮刮樂、樂透等。如果使用者運氣好，在這些遊戲中「中獎」，那麼 Long Game 就會如彩券行一樣給予現金的獎賞。而獎金最高的，就是每週開獎的樂透，使用者只要選好六個幸運號碼，再加上選擇一個「表情符號」就有機會贏得高達一百萬美元的獎金。贏得獎金的使用者，可以選擇將獎金直接匯到預設的銀行帳戶，然後就可以將錢提出來，好好享受一番了。

為了讓 Long Game 的使用者更安心，Long Game 也確保使用者每一筆的存款，都有受到美國聯邦存款保險公司（FDIC ）的保障，就算 Long Game 本身發生任何財務問題，使用者也能取回所有的存款。

由於 Long Game 的小遊戲都有「現金獎」，所以 Long Game 和彩券，甚至賭博一樣，能夠讓使用者「沈迷」，而且又不用實際的花費任何金錢，因此 Long Game 找到了一群很忠實的使用者。

Holden 透露說，Long Game 的使用者幾乎每天都會登入它們的系統，而使用者每週也會在 App 內玩 24 次的小遊戲。這讓 Long Game 有別與其他金融業 App，能夠和使用者建立出極度緊密的關係。

（圖片擷取：Forbes）

Long Game 目前的主要對象是 20 至 35 歲的年輕人。主要原因除了他們是重度的手機使用者，也因為這群人相比之下更不善於儲蓄。他們將生活品質放在儲蓄之上，重視現在多於未來，所以，Holden 才希望能夠透過遊戲，漸漸讓他們培養起儲蓄的習慣。

在台灣，同一個年齡層的年輕人也有類似的煩惱。以期苦口婆心的勸他們儲蓄，或許，台灣新創也可以參考這個例子，用創新的方法讓更多人能快樂、主動的儲蓄。

 

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原文出處：月光族：「沒錢如何儲蓄？」 這家美國新創用遊戲鼓勵存錢，還讓我們有機會贏得百萬樂透！