草根影響力新視野  文╱林旻柔

台灣房市景氣持續不佳，對銀行而言，台灣的高儲蓄率累積的資金，及房市交易量稅減，導致資金去化出現壓力，僅能轉而擴充房貸市場，尋求資金的出口。其中，民營銀行搶房貸業務，最近又出現長達40年的方案；此外，近日亦有民營銀行推出業界首創的「三段還款房貸專案」，宣稱房貸開始前2年僅需繳利息，第3到第8年可自訂不低於貸款總額0.1%的每月還款本金，第9年起再依剩餘本金計算每月還款金額，讓有意購屋、經濟不寬裕的年輕人，也繳得起房貸。

不過，根據房仲業者統計，假設以貸款100萬、固定利率2%試算，40年房貸每月繳款金額為20年房貸的6成，但40年房貸累積利息支出，卻會比20年期房貸利息多出1倍多。值得注意的是，房仲業者表示，在實務經驗上，申請房貸案件仍以20年期為大宗，30年期則以年輕族群有增多趨勢，至於40年期案例並不常見。

事實上，40年期房貸並非新鮮事，早在5年前，就有銀行業者提供40年期的房貸方案，近幾年也有一些銀行提供40年期房貸。不過，40年期房貸一直未成為主流，主要原因是，申請40年的房貸，其條件要求相對嚴格，有些要求申請者要35歲以下，也可能同時要求需要新房子，因為對年齡與屋齡都有限制，因此，申請過關較為不易。此外，在實務上有房貸需求的民眾，多數對於長年期的房貸不感興趣，因此實務上申請40年房貸的比率不高。

另一方面，關於民營銀行於房貸市場首創的「三段還款房貸專案」，其設計原理是希望大幅降低申貸者前8年本息負擔，待年輕人經濟較為寬裕後，再承受較重的房貸負擔。對銀行端而言，是將前期利潤移到後期，藉犧牲短期利潤，以爭取更多年輕客戶的策略。對於此一策略，國內多數銀行皆表示，該策略類似將寬限期從5年延長到8年，考量其風險性，及內部房貸審核有一定準則，暫不考慮跟進。

對消費者而言，三段還款房貸專案看似可以暫時減輕房貸壓力，但更應衡量自己9年後是否有足夠的還款能力，並顧及生活品質，否則恐會有斷頭的危險。此外，有意申請40年房貸方案的民眾，也應考慮雖然前期每月所繳的房貸較低，但未來將多繳1倍多的利息是否划算。綜合言之，民眾應考慮可承擔之風險、加上評估自身條件，選擇適合的方案才是上策。