草根影響力新視野  鍾方

不少人觸摸到身體有一個硬塊，下意識會莫名緊張起來，會不會得了「癌症」，實際上腫瘤不一定是癌症，雖然都是塊狀增生物質，都必須經過病理鑑別之後，才能判定是良性腫瘤與惡性腫瘤。此外血液腫瘤並非實體腫瘤，通常不是用觸摸發現，而是出現發燒、容易疲勞、肝脾或淋巴腫大、瘀青等異常現象，再經各種鑑別分析後確定即是，只要確定會侵入人體周圍組織，甚至轉移到其他器官或組織，就是癌症。

這些時日因接觸到大腸癌、肝癌、肺腺癌等相關癌症及保險議題的採訪，加上家族、同學家人罹癌過世，發現及理解癌症的治療趨勢近年已經多有改變，平均住院天數僅在十幾天左右，而且因應精準化治療的走向，像是標靶治療、免疫療法，使得藥費變得昂貴，從每個月幾萬元，到二十多萬都有，甚至超過。不過有效的治療可延長患者生命，但隨著病程不確定性的增加，治療費用勢必更難估算，因此提供「癌症險」、「重大疾病險」、「重大傷病險」投保觀念，與大家交流。

惡性腫瘤療程多樣化   不同險種給付各有利弊

• 癌症險：給付保障相對靈活

又稱「防癌險」，癌症險內容相當多樣化，給付內容也不盡相同，目前給付方式有「分項給付」、「一次給付」。早期保單理賠內容以分項給付為主，包含「癌症住院日額理賠」，以數千元計算、「癌症手術或治療理賠」，以數萬元計算為主。近年來隨著癌症治療方式不斷精進，不只手術技術、化療、放療藥物更新，還有標靶藥物、免疫治療等精準醫療施行，甚至不需住院，口服就能執行，相對藥價不便宜，動輒數十萬元起跳，因此保險公司推出的防癌保單給付會強調一次給付保險金，是依罹患癌症的病名與嚴重度，分為初期、輕度或重度給予不同比例的給付，以某保單為例，初期或輕度癌症保險金，在第2保單年度至第10保單年度內，會給付10%保險金額。

但無論保單內容如何，因罹癌醫治的住院醫療、手術醫療、出院療養、門診醫療、放療、化療保險金，都是會用到的醫療項目，也是癌症險必須涵蓋的基本理賠保險金。有些癌症險會列入骨髓移植、乳癌重建手術、義肢及義齒裝設等保險金給付，可以依照個人罹癌風險進行預算挑選。

• 重大疾病險、重大傷病險：有高額保險金可資運用

重大疾病險、重大傷病險歸屬特定傷病險範疇，重大疾病險承保的是七項重大疾病，重大傷病險承保的是二十二項傷病，需由醫師、健保署進行認定，投保人需取得重大傷病卡資格才能理賠，兩種保險皆有癌症項目，符合癌症定義，憑診斷證明文件、病理檢查報告等，一次性給付整筆理賠金。至於金額多寡，投保前就要先確定，理賠後保單效力終止，不會再有給付。

兩種保險的一次給付金額通常高達百萬元以上，比癌症險的一次給付金額（通常為十萬～數十萬元）來得高出許多，不需要分項目來申請。站在癌症治療角度，優點是可以自由運用，像是選擇新療法的標靶、免疫療法等，也可以用來補貼各種生活費、雜費開銷；可能的缺點是，只能給付一次，若後續有癌症復發、療程長達數年等情況，理賠已經終止，就無法繼續申請理賠。

惡性腫瘤保險如何買  ？

備妥完整配套較為安心

發現癌症時，可能處於原位癌、輕度、重度等不同階段，不同級別癌症的療程、療法並不相同，投保時不妨考慮「防癌險」+「重大疾病險或重大傷病險（二擇一）」方式，優點是有一筆豐厚的金額可以自由運用，兼顧基本的分項開銷，又可以支付標靶、免疫療法等高額支出；再者，未來若治療良好、存活期長，也較不必擔心癌症復發或後續療程的基本開銷。當然，如果預算足夠，三者一起保會使保障更完整。