草根影響力新視野 文╱林旻柔

交通部預定月底與金管會討論，研擬以「駕駛人」為目標，將重大違規如超速、闖紅燈等，強制險都需增加保費。對此，金管會表示，重大違規的資訊收集需要成本、且作業過程繁複，若要計入保費因子，保險公司成本將會大增，恐將拉高全體車險保戶的保費，將導致沒有違規的保戶之保費也會增加，民眾不一定可以接受。

目前國內汽機車強制險採「從車」制度，也就是說，依現行制度只能處罰到「車」，但卻未必能罰到「人」。例如，車子可能是老婆的，但老公開車違規，卻是老婆的保費被加重；因此，交通部認為，目前制度確實有可以檢討的空間。不過，目前強制車險的制度設計是「從車」，若要改為「從人」，是制度的重大變革，保險局坦言並不容易，尤其在技術上有很大困難。

交通部的提案分為兩大項目，一是強制車險要從「認車不認人」，改以「認人不認車」，二是對超速、闖紅燈等重大違規者，尚未有肇事，就需拉高車險保費。事實上，依國內目前的情況而言，強制車險改「認人不認車」，仍有其困難點；若改採認人制度，對於有駕照但卻不開車者，卻被強制買車險，民眾是否接受？再者，為要確保上路的車子都有投保，且維持強制車險的高投保率的情況下，如何控管每一位開車者都有投保？此外，影響更大的是，國外採「認人不認車」的國家，其車險都是商業保險，但國內採用的強制車險，屬於從車制度，若要將「從車」改為「從人」，恐將翻修制度，應要從長計議。

另外，交通部所提的第二項目，對超速、闖紅燈等重大違規者，在其尚未肇事時，即拉高車險保費。基於成本考量，因重大違規的資料收集、查詢過程等，都需要成本，這些成本會增加全體保戶的保費，亦等於提高安全駕駛的保費，如此一來，對於未違規的民眾並不公平。依目前規定，汽車若有肇事紀錄，隔年強制車險的保費就會提高，而酒駕則有追償機制，保費隔年將追加2100元。根據金管會統計，自2014年推行酒駕增加費以來，共計有4萬多件，累計加費金額已逼近上億元。綜合言之，目前強制車險若要改為從人制度，將會是一件浩大的工程，需要考量的因素相當繁複；若要提升交通安全，除了要落實執法外，也需對民眾加強宣導交通安全知識，畢竟強制車險加費的效果，可能相當有限。

註：何謂汽機車強制險？汽機車強制險，保障報給你知！請參見保險e聊站- http://forum.i835.com.tw/forum-f14/topic-t3297.html

汽機車強制險，保障報給你知！

有騎車或開車的人，通常都會被要求投保汽機車強制險，但你知道一旦發生事故，保障有哪些嗎？保障對象又是誰呢？強制險提供的基本保障你一定要瞭解！

【保障對象】
發生交通事故時，以下兩種人的身體受到傷害、死殘，即為強制險的保障對象。（註1）：
◎　車外第三人
指的是該輛車以外的人。例如小明開車撞到同樣在開車的小華，同時導致路人甲受傷，那麼小明的強制險可理賠給小華及路人甲，若小華車上有載乘客，也需理賠。
◎　乘客
指的是該輛車的乘客。例如小明載著小美，開車撞到正在開車的小華，身為乘客的小美可獲理賠。

要留意的是，強制險並不包含該輛車的「駕駛人」。意即若開車自撞電線桿，未禍及其他車輛時，那麼「駕駛人」本身是無法獲賠的，但若為兩輛車碰撞，那麼就可由對方車輛的強制險理賠（車外第三人）。

【理賠金額】
理賠範圍有醫療費、殘廢及死亡給付等三大項（註2）。
◎　醫療費
1.急救費
像是搜索費、救護車及隨車醫護人員費。
2. 診療費
健保給付範圍內的自負費，以及非健保給付範圍內的費用：
(1)病房差額，每日1,500元為限
(2)掛號費、診斷證明費
(3)住院期間的膳食費，每日180元為限。
(4)義肢器材及裝置費，每肢5萬元為限。
(5)義齒器材及裝置費，每顆1萬元為限，最多五顆。
(6)義眼器材及裝置費，每顆1萬元為限。
(7)其他非健保規定給付的醫材費，2萬元為限。
3. 接送費
往返門診、轉診或出院的交通費，2萬元為限。
4. 看護費
每日1,200元為限，最多三十日。
每一事故的每一受害者給付醫療費總額為20萬元。

◎　殘廢
依照強制汽車責任險的殘廢給付標準表，殘廢等級分為15級，第一級為200萬元，第十五級為5萬元。
若同時有多項殘廢時，按最高殘廢等級給付，不過殘廢若皆落在十四級之內，則依不同等級範圍，就其最高等級再加級（最高加至一等）
1. 一級至十四級：依其最高等級加一等
2. 一級至八級：依其最高等級加兩等
3. 一級至五級：依其最高等級加三等
但要留意，加級後的金額，若高於各殘廢等級分別計算後的合計時，那麼就是按合計額給付唷。例如阿華同時有兩項殘廢，分別符合「五級」、「十三級」，按規定「五級」可加升一級為「四級」理賠金123萬，但原先「五級」理賠金107萬，以及「十三級」理賠金10萬，兩項加總為117萬，所以要改按照合計總額117萬給付。

◎　死亡
身故給付一人為200萬元。

上述三大項理賠金額，就每一事故的每一受害者，最高給付總額以220萬元為限。

【除外不給付】
當受害者或請求權人因以下行為導致事故發生，那麼保險公司可不予給付或部分給付（註3）：
1. 故意行為
2. 犯罪行為

強制汽車責任險，主要是提供用路人身體損害的「基本」保障，並不包含財損，因此，若認為保障不夠、額度不足，建議需以任意險、車體損失險做加強唷！

註1：強制汽車責任保險法第13條，全國法規資料庫
註2：強制汽車責任保險給付標準，保發中心
註3：強制汽車責任保險法第28條，保發中心