草根影響力新視野 文╱林旻柔
目前壽險業最夯的保單是什麼？根據統計結果顯示，小額終老險是目前最受市場歡迎的保單之一。金管會近日公布小額終身壽險投保情況，從今年2月開放以來，截至8月底為止，才短短半年，保費收入就高達28億，其中有超過6成來自55歲以上的保戶，可見小額終身壽險廣受到高齡族群青睞；且開辦半年以來，全台銷售已超過20萬張，成長速度相當驚人。
根據金管會保險局統計，截至今年8月底，小額終身壽險累積契約件數為25萬1294件，保費收入為28億7309萬元；與6月底統計相比，累積契約件數14萬件，保費收入為16億元，僅2個月保費就大幅增加75%、件數則增加11萬件。其中，55歲以上投保者占了39.72%，保費收入則佔63.42%，超過6成。另一方面，已投保件數來看，55歲以下投保者占了約6成，可見小額終老保單也受青壯年歡迎，並非老年人的專利。
金管會於105年12月28日訂定「小額終老保險商品相關規範」，商品保障包括傳統型終身人壽保險保額新台幣30萬元，及一年期傷害保險附約保額2萬元，另訂有預定附加費用率10%的上限，目前國內共有8家壽險業開辦此業務，以保費收入來看，目前銷售最好的前5大保險公司分別為國泰人壽12億6887萬、富邦人壽6億4227萬、南山人壽4億0251萬、三商美邦人壽2億3834萬、中國人壽1億6855萬。
過去民間曾盛行老人往生會，以招收會員的方式互助，雖然看似每月僅繳交幾百元，身故可有一筆喪葬費用，但因該制度既非存款、也非保險，以至糾紛頻傳，政府因此鼓勵保險業者推動小額終老險。目前小額終老險商品規定1人限購1張，被保險人一旦身故或全殘，保險公司即會支付理賠保險金，保額最高僅30萬元，符合預算有限的年輕人或未曾買過壽險商品的老年人，使其有處理身後事的基本保障。
由於該張保單規定附加費用率不得超過10%，因此保費較同類型壽險商品便宜，吸引不少人投保；不過，要留意的是，若投保前3年身故或全殘，保險公司僅會退還1.025倍的所繳保費，且商品雖有6年、10年、15年、20年等繳費年期，但一般超過70歲以上的長者，大多只能投保6年或10年期商品，保費負擔較沉重。此外，收入有限的年輕人也可投保小額終老險，但須注意該保單並不能附加其他醫療險。
註：誰適合買小額終老保險？請參見保險e聊站
–http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t5340.html
誰適合買小額終老保險？
在文章的一開始，我們先做一個小測驗，假若有一個商品你不需要，但是…
1) 每個人限買一份
2) 價格是市售同類商品的七折
3) 政府鼓勵業者推廣
那麼你會買嗎？
「還是不會啊，我又不需要！」很多人可能會這麼說，所以購買的關鍵在於「需不需要」，而非上述的優惠，是吧？
小額終老保險的特色：（註1）
1) 保額最高30萬的終身壽險
2) 84歲仍可投保
3) 每人限買一張。若已在A公司投保，B公司便不會承保
4) 前3年身故或全殘，以「已繳保費的1.025倍」給付
各家小額終老保險其實大同小異，我們直接來看商品。大多終身壽險的投保年齡上限為65歲，因此我們就「不同投保年齡，在不同時間身故」五種情況來做估算。假若該年的年化報酬率（IRR）愈高，代表「保障」的成份愈高。若僅接近1%（和把錢存到銀行的IRR相近），代表「儲蓄」的成份佔很多。
富邦人壽金來寶終身壽險(OLA1)
國泰人壽微馨愛小額終身壽險
新光人壽頌愛心終身壽險(BUA1)
南山人壽福愛小額終身壽險(MPL)
台灣人壽傳愛小額終身壽險
中國人壽全民小額終身壽險(AHJIPL)
三商美邦人壽金享福小額終身壽險(GWL)
第一金人壽珍愛小額終身壽險(FCBTLJ)
從上表可知：
1) 年紀大時投保，保障期間約和繳費期間同，過了繳費期間，儲蓄比重大，即自己賠自己。
2) 出生時投保，若在80歲身故，其年化報酬率(IRR)約在2%左右。
若以保障的觀點來看，年紀輕時有定期壽險可購買，可用較少預算達到足夠保額，保額亦可依不同人生階段調整，因此年紀輕適合以「定期壽險」為主來規劃保單。
所以誰適合買小額終老保險呢？
若身故時要花30萬喪葬費，對你而言不是問題（別忘了勞保等社會保險亦有相關補助），那麼不一定要透過商業保險來解決，但若30萬的喪葬費是問題，在年紀大時想解決身後事（如中南部的老人會），就可以考慮「小額終老保險」，也可避免老人互助會引發的爭議（註2）。
註1：「小額終老保險商品相關規範」，金管會
http://law.fsc.gov.tw/law/NewsContent.aspx?id=6507
註2：「老人會互助金繳多領少 民眾批騙人」，自由時報，2016-04-16
http://news.ltn.com.tw/news/local/paper/979743
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