草根影響力新視野　文╱林旻柔

國人已有充分的基本保險觀念，也甚愛買保險。根據統計資料顯示，去年(2017年)台灣總保費收入逾3兆元，保險滲透度19.2%，高居全球第2，僅次於開曼群島22.6%。不過，即便台灣的保險市場滲透率高，但保險糾紛案也非常的多，其中，以理賠金額、手術認定及業務招攬、停效復效、契約變更等爭議為最多。

根據統計資料顯示，自2012年起到2017年9月底，金融消費評議中心已受理2萬3344件申訴案，其中，保險類就高達2萬593件，而進一步申請評議(調處、判定案件是否成立)為1萬107件，將近半數。值得注意的是，單就去年第3季的1,079件申訴案件及457件申請評議案件中，保險業共有1361件，遠遠高於第2名的銀行業。而該季的保險業類別，壽險業申訴案件占總申訴案件數61.8%，產險業占26.3%，保險輔助人(指保險經紀人公司、保險代理人公司、公證人)占1.9%，而進一步申請評議案件，壽險業達63.9%，相較於產險業的20.6%，高達約3倍；至於銀行業則只有96件(8.9%)申訴案件及50件(10.9%)申請評議案件。

另一方面，申訴暨評議主要爭議類型，銀行業以「違反金融產品條件或風險說明爭議」為主；壽險業部分，理賠案件多數為「理賠金額認定」問題，非理賠案件為「業務招攬爭議」。產險業部分，理賠案件以「殘廢等級認定」為主，非理賠案件為「續保爭議」。

至於為何理賠糾紛頻傳，主要因為現在保險商品愈趨多樣化、費用與商品結構也愈顯複雜，加上業務員在銷售時，未向客戶詳盡說明，以致客戶未能完全理解，產生日後認知不一致的結果。建議民眾在投保前，要充分瞭解保單條款內容再簽約，不瞭解部分，務必向業務員詢問清楚，或者向保險公司尋求更正確的答案。另外，保戶亦應誠實告知身體狀況及相關事項，對於要保書上的各項告知事項，包括健康狀況、重複投保等，都需詳實填寫再簽名；亦需瞭解保單各項費用及繳費方式，包括投保額度、保障項目、費用結構、理賠概況等。還需注意的是，要把握保險理賠時效，理賠請求權的時效是二年，保戶若發生理賠事件，尤需注意時效性。此外，提醒民眾，可以善加利用投保前3天保單審閱期、及投保後10天內可行使契約撤銷權，對於保單仍然有可考慮的彈性期限，以確保自身的權益。

 

註：保險差不多就好？別讓一時的疏忽造成終身遺憾！請參見保險e聊站

 

保險差不多就好？別讓一時的疏忽造成終身遺憾！

正義哥保單健檢時常覺得「以這樣子的預算，其實可以買到更多保障…」，然而當朋友回答我「雖然和你列的保障有些落差，但應該差不多吧？」、「實支保額才差幾萬而已，唉喔，差不多啦！」通常我白眼都不知道翻到哪去…

保險絕對值得你花時間去了解，差不多的心態，卻可能是改變你一生的關鍵。

 

◎ 保額

以實支醫療險為例，即便雜費保額只差三萬，若不幸需要頻繁住院（如：住院服用癌症標靶藥），保額不足而每次需再自費三萬，長期下來是會壓垮一個家庭的。

→認識標靶藥物，做好保險評估！

→什麼！超過健保額度不給付？讓實支實付來幫你付

◎ 險種

許多人基於信任，只向某一業務購買保險，但商品可能只限單一通路販售，或是公司的限制，而購買非預期的險種，如打算買「雙實支」醫療險，但受限於公司而買了「實支」加上「日額」醫療險，這兩種保險規劃，風險承受度可是天差地遠。

→「定額給付」與「實支實付」理賠大不同！！

◎ 條款

雖為同一險種，但條款差異就會有很大的不同，以保額每月4萬的殘扶險為例，同樣都是六級殘，有的每月理賠4萬，但亦有依殘廢比例打折理賠（50%），每月領2萬的產品，每月2萬的差額，長期累積下來亦不少。

→你知道什麼是殘廢險、殘扶險嗎？

保險規劃非常重要！許多人等到事情發生，卻因體況而無法買保險，此時正義哥也愛莫能助，所以「保險不能只是差不多就好」。正義哥並非鼓勵大家拚命買保險，反而正因預算有限，應該好好研究保險，給自己和家人更穩固的保障！