草根影響力新視野 小丞 

台灣房市的熱度已經燒到了危險邊緣。根據內政部不動產資訊平台的最新統計，台灣的房貸負擔率正在飆升至令人不安的高位。在台北市，房貸負擔率已經接近七成，新北市也達到了57%，台中市則超過五成，甚至連台南和高雄這些南部城市的負擔率都超過了四成。桃園的情況也不容樂觀，房貸負擔率接近四成。全台唯一相對「輕鬆」的地方竟然是基隆市，那裡的住宅支出佔所得比仍維持在合理範圍內。而全台的平均房貸負擔率高達44.3%，這意味著台灣家庭幾乎要拿出一半的月收入來還房貸。如此沉重的房貸壓力，正在逐步侵蝕台灣家庭的生活質量，並對國家整體經濟的穩定性構成潛在威脅。

今年5月，台灣央行發佈的「金融穩定報告」更進一步揭示了這一問題的嚴重性。報告顯示，台灣家庭部門借款餘額占GDP的比率已經在2023年底突破了90.27%，其中房貸比例更是高達85%。這種高負債率，不僅顯示出台灣人對購房的高度依賴，更暴露出台灣房地產市場的過熱問題。當家庭被沉重的房貸壓得喘不過氣時，他們的可支配收入自然縮減，消費能力也隨之萎縮，進一步削弱了國內經濟的成長動能。尤其是中壯年這一最具消費力的群體，他們同時也是房貸的主力軍，這讓本應支撐經濟的消費力道遭受嚴重限制，進而拖累了整個國家的經濟表現。

圖片取自:(示意圖123rf)

高房貸負擔率帶來的風險不容忽視。債務壓力猶如一枚定時炸彈，當經濟出現任何波動時，無法償還貸款的家庭將引發金融市場的不穩定。研究早已表明，金融危機與家庭負債之間有著直接的關聯性，尤其是當房貸占據家庭支出的絕大部分時，任何外部衝擊都可能引發廣泛的信貸風險。這些風險不僅對家庭本身帶來災難性後果，也會波及金融機構，動搖整個金融系統的穩定性。

細觀台灣的經濟結構，中壯年群體一直是國內消費的中堅力量。然而這一群體卻幾乎都被房貸壓得透不過氣來，他們的消費意願和能力因此大打折扣。當這些家庭的收入被用來支付房貸時，他們在其他領域的消費自然會大幅減少，這直接限制了消費市場的擴展，並阻礙了經濟增長。尤其是在全球經濟不確定性日益加劇的當下，內需市場的重要性不言而喻，而高房貸負擔無疑正在削弱這一經濟引擎的力量。

政府需要強化對房地產市場的監管，防止房價過熱。提供更多可負擔的住房、調整稅收政策以抑制炒房行為，也是有效的應對措施。市場自我調節在這樣的情況下難以奏效，特別是在金融市場波動加劇的時期，政府的介入顯得尤為重要。只有通過政策上的調整，才能減少系統性風險，避免潛在的經濟危機。

金融機構在放貸標準上應該更加謹慎，避免過度放貸而加劇未來的壞帳風險。對貸款人支付能力的嚴格評估，以及積極引導民眾合理借貸，是穩定金融市場的關鍵。同時，民眾也需要意識到過度依賴房貸的風險，謹慎對待置業決策，以免陷入債務旋渦。