草根影響力新視野 文：林旻柔 圖片來源：保險e聊站

日前一對中年兄弟因保險理賠糾紛，向市議員陳情調解不成，竟在議員辦公室切腹自殺，引來社會各界關切。保險設立的意義是良好的，但為何總有層出不窮的理賠糾紛？簡單說，保險，是利用少數的金錢，購買未來可能需要負擔的、未知的保障與風險。然而，保險，買了就沒有風險嗎？許多人有錯誤的觀念，以為保險買了就萬無一失，等到出事了再來看保單，若是無法理賠，就是業務員的錯、保險公司的錯，也因此衍生了許多的糾紛。為要減少理賠糾紛，保戶除了要了解自己的保單內容外，更重要的是，民眾在投保前，需要做好妥善的保單規劃。

保險規劃真的很重要，關係著未來出事賠不賠得到錢？賠多少錢？舉例來說，以相同保費、內容不同的兩張保單來看，A保單是持續理賠的終身防癌險保單，B保單是一次性給付的重大疾病險保單；小哀不幸罹患了癌症，若依照A保單理賠方式，是按照項目給付保險金，例如罹癌給付10萬元、手術費用給付15000元、住院給付25000元、門診給付約26000元，加上其他林林總總的項目，共可給付大約20萬元的保險金；而若依照B保單的理賠方式，則是一次給付300萬元的理賠保險金。值得注意的是，小哀因為治療癌症所用的標靶藥物，每個月大約需要15萬元左右，6個月下來需要90萬元，此項卻不在A保單的理賠範圍裡，因此A保單無法給付，只能用門診費用的給付來補貼，而B保單則可以在300萬元內扣90萬元，還有210萬元的醫療理賠金可使用，做為後續的醫療支出補貼。（詳見保險e聊站，「保險規劃超重要！出事才看保了什麼？來不及啦！」）

保險，不僅要買得心安，也要買得對，才能為自己規劃一個有保障的未來。為了不讓自己花冤枉錢，避免把錢花在不對、或是不需要的項目上，民眾除了要有正確的保險觀念，屏除要理賠時再來看保單的想法外，一開始的保單規劃也非常重要，以避免在需要時出現醫療支出大於理賠金額的窘況。民眾務必在預算的範圍內，多了解、比較各家保險公司的各類型商品，並與業務員討論、試算理賠金，謹慎選擇適合自己的商品，才能在真正需要的時候保障自己。

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