草根影響力新視野 圖/文：林旻柔

央行降息效應延續，國人理財方式更為多元。尤其高齡化社會來臨，退休族以房養老需求爆增；國內5大行庫包括合庫銀行、土地銀行、台灣銀行、台灣企銀、華南銀行、第一銀行等都推出「以房養老」貸款業務，且均快速成長。其中，核貸件數最多為合庫銀，達343件、金額為18.59億元；其次是華銀，核貸件數達230件，撥貸金額達8.2億元；土銀核貸件數196件、核貸金額約8.6億元。值得一提的是，土地銀行近日宣布自即日起放寬申貸年齡，承作對象年齡由年滿65歲降至年滿63歲，並開放商辦或店面持有人申請；其他行庫則表示，將會評估是否跟進降齡，增加銀髮族理財的多元性。

國內銀行推出的「以房養老」貸款各具特色，其中，台企銀與台灣人壽合作推出的「安老快活」專案，結合房貸、年金保險及安養信託，年齡限制60歲是所有行庫中最低，此方案是將以房養老貸款轉為年金險，申貸人不用擔心房屋都更、重建或滅失等問題；此外，台企銀目前貸款期間設定為25年，另亦開始研擬推出10年、20年等方案，以增加民眾申貸意願。

而華銀的「以房養老」貸款，其每月產生的可動用額度可累積至下月，不動用則不計息，最長可貸款30年。台銀給付金額採逐年遞增，扣除繳付之利息後，借款人可領用金額仍逐年增加，除可抗通膨外，也可滿足高齡長者因年齡增長所造成在醫療及生活照護上的需要。一銀的貸款特色是，按月撥款，每月利息金額以月領金額3分之1為上限，超過的部分可在契約到期時一併清償。土銀貸款金額則低於鑑價5成，且利息以撥付金額計算，撥付多少算多少利息，貸款期限可延展，近期土銀宣布放寬申貸資格，只要年滿63歲，借款人本人所擁有的建物登記用途含有「住宅」、「商業用」或「住」等字樣即可辦理。

降息效應除了引發定存族資金的流動，另一方面也變相鼓勵了退休族申辦以房養老，銀髮長者擔心定存利息縮水，生活開銷不足以應付，因此積極提早申辦。各行庫看準了此波的銀髮商機，在對銀行營運影響不大的情況下，紛紛調整「以房養老」專案，以更適切地符合當前銀髮族的需求，預估核貸案件將會持續增加。景氣的影響及降息氛圍提高了退休族對「以房養老」貸款的接受度，不過，在實際操作逆向抵押房貸之時，仍需釐清各個細節、謹慎理財，以避免核貸之後的爭議。

更多評論：草根影響力新視野