文╱彭杏珠

一個台灣，四種世代，不僅工作、生活觀不同，所要面對的退休生活，更是命運大不同。

以目前已退休的警察謝庚霖的家族為例，就會發現世代間的落差。

謝庚霖的父母務農數十年，多餘收入只會放銀行定存。即便已高齡82歲，仍閒不下來，還在種稻米、蔬菜。老夫妻靠務農所得跟老農津貼，一顆饅頭、一碗湯麵、一頓簡單飯菜，生活已綽綽有餘。孩子給的孝養金，幾乎一毛不花，全存了起來。

勤儉、刻苦耐勞是這代人的特徵。他們慾望低、不重享樂，即便謝庚霖出錢想帶爸媽出國旅遊，費盡唇舌邀請10次，頂多答應一次，每次謝媽媽總是說，「我已經出過國、坐過飛機了啊」而婉拒。連母親節、父親節，兒女想到外面聚餐，老母親也捨不得花錢，堅持在家慶祝。

但是今年56歲的謝庚霖就不同了。30幾歲曾生了一場病，開始領悟退休的重要性，40歲就跟太太積極準備退休金，從壽險、醫療險、儲蓄險、美元保單，到基金都有配置，也幫兒女提前買基本保單。

至於今年55歲的謝太太仍不敢退休，深怕沒有穩定收入以支付保費。

父執輩賺錢存老本 青壯族賺錢滿足慾望

相比父執輩，目前謝庚霖這一代更重視養生跟休閒娛樂。不過，用錢還是很有原則，有閒錢才會出國走走。每天運動、忙於當義工的他，退休比在職還緊湊、充實。

至於他的五個孩子都屬於10幾歲至30歲的千禧世代，工作、生活觀大不同。剛滿20歲、念大三的女兒很喜歡旅遊，靠暑假打工賺錢，買張機票就出國去了。「女兒存錢不是要孝敬父母或為以後著想，是為了要花錢，」謝庚霖觀察，「我這一代是為老後存糧，下一代是為立刻滿足慾望。」

謝家正是一般家庭的縮影。而三代人不同的工作、生活觀，都深深影響退休的需求與準備。

本期《遠見雜誌》跟施羅德投信合作，調查世代間的退休觀念等議題，藉此提醒不同族群都應該啟動退休準備，以避免淪為「下流老人」。

《下流老人》是日本近年的一本暢銷書，指過著中下階層生活的老人。作者藤田孝典估計日本目前約有600至700萬個下流老人，未來還有一億人可能會成為下流老人。這項預測不僅震憾日本，也讓社會形態與日本類似的台灣社會為之震驚。

《遠見》將台灣人口分成千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（61歲以上），探究各世代退休問題的差異，及所承受的壓力指數。

《遠見》設定61歲以上人口為退休世代，他們出生於困苦年代與農業時期，大多數白手起家，慾望較低。

國泰人壽副總經理吳俊宏分析，這個世代大多生養兩個以上孩子，對下一代完全付出、工作到不能做為止，毫無退休準備概念，不太會理財，有錢就存銀行定存。「多子多孫多福氣」「養兒防老」觀念重，會幫忙帶孫子，協助撫養第三代。

由於這個世代多多少少都有儲蓄，需求少，孩子也已成家立業，退休問題相對小。

至於51至60歲的世代，年輕時跟著全球經濟起飛而累積財富，堪稱是黃金世代。

台新銀行資深協理潘嘉惠根據主計處的家庭收支調查指出，黃金世代平均每人年所得約57萬至64萬間，居各個年齡層之冠，是收入最多的一代。

富邦人壽高級處經理楊令琛分析，黃金世代也是擁有最多不動產的族群，更有能力栽培孩子留學。她就有一位55歲的客戶，兒子到美國念完三年書，才發現沒興趣，還想要重念，客戶就賣掉一間房，讓孩子繼續深造。

放眼目前各大銀行的財富管理客層，黃金世代都是主力客群。

這群人教育程度普遍提升，開始有投資理財觀念，資產配置雖以房地產與存款為主，也會持有基金、股票、保險等，資產配置明顯比上一代多元。

他們既可繼承財產，自己又能累積財富，加上孩子仍有孝親觀念，資產相對充裕，退休壓力為各世代中最低。甚至還能開啟第二個人生，重新投入學習、旅遊、義工等領域。

X世代要養父母子女 退休壓力最大

目前看來，四個世代中，退休壓力最大的是X世代（35至50歲）。「毫無疑問，這一代是最辛苦的三明治族，」南山人壽商品部副總經理陳維新說，他們處於經濟、政治多變的年代，要面對各種變革及資產縮水的衝擊。

夾心餅乾的X世代上有高堂，下有兒女，正是花錢高峰期。孩子多在小學至高中階段，有教育費、房貸、奉養雙親跟自我學習的支出，還要儲備老後退休金，壓力可想而知。

他們承受來自上下兩代跟自己的三重壓力。楊令琛說，X世代普遍存在中年危機，「往後看，人生幾乎到頂；往前看，又怕跟不上腳步被淘汰，這群人最矛盾、最憂鬱，」到治療憂鬱症的門診室看一看，大多是這個世代的人。

一位從事製造業的45歲中階主管說，「我根本不敢想下一代會照顧我，兒女出社會後，不要再伸手要錢，就阿彌陀佛了。」

最年輕的千禧世代，又被稱為網路世代，出生於1980年後，強調自我、慾望高，從小就沉浸在數位科技懷抱中。

分析年輕世代的理財特性，觀念強、會使用多元工具，甚至可以將虛擬貨幣（比特幣）當成投資標的，並願意凌晨排隊買限量商品，既是嗜好也會網拍，當成賺外快的機會。

目前年輕世代的壓力，不是來自遙遠的退休準備，而是就業問題。一位30歲的金融業上班族說，有網友調查過，1985、1986年出生的世代，可能是台灣最辛苦的一代。這個年齡層剛好在2008年金融海嘯時，出社會工作。

她的大學同學畢業第一份薪水是22K，因公司在台北內湖，只好租附近房子，房租9000元，還要繳學貸，剩不到幾千元生活費，只好常常換老闆。

雖然千禧世代離退休時間還很長，並不代表退休議題不重要，挑戰反而比其他世代來得嚴峻。

施羅德投信總裁巫慧燕分析，前三個世代工作時間比退休時間長，但千禧世代平均學歷高，延後出社會的時間，預估壽命也會比上一代長，還要面對老後長壽、醫療、生活品質的壓力，多數又不生育，將失去家庭或子女的支撐功能，退休命運將大為不同。

從事財富管理業務20年的潘嘉惠，經常詢問客戶對退休的需求，她對年輕世代的觀察是，「他們幾乎沒有概念也不敢想，普遍憤世嫉俗，認為資源都被父執輩用光了，」一直問到45至50歲的客戶時，才會對退休議題真正有感。

退休議題無法迴避 不如趁年輕提早規畫

不管從本次調查或是金融業者的實務經驗，得出共同結論：退休議題已無法迴避，且愈年輕，承受的壓力愈大。

根據經濟合作發展組織（OECD）的報告，國泰世華銀行副總經理李素珠指出，目前退休的人比15年前退休者，退休金足足少一半，而正值中壯年的上班族前景也堪憂，將面臨「投報率低，壽命長」的雙重壓力。甫出社會的千禧世代挑戰更大，從結婚、購屋、子女教育、醫療和退休等階段，都需要不同的規畫。

由於時代背景的不同，以及經濟環境、人口老化等的衝擊，各世代的退休命運大為不同。不管你是哪個世代，與其逃避，不如提早因應，否則難保不會成為「下流老人」俱樂部成員。

【本文摘自遠見雜誌11月號；更多文章請上遠見雜誌官網】
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