草根影響力新視野 文╱林旻柔

現代人都已有保險觀念，每個人幾乎都有一張以上的保單；然而，哪一個險種最受民眾重視？根據《現代保險健康理財雜誌》調查發現，有91.4%的受訪者已有一種以上的保險保障。其中，醫療險是投保人數最多的險種，其次依序為傷害保險與人壽保險。

目前壽險公司經營的險種分為四類：人壽保險、年金保險、傷害保險(意外保險)與健康保險(醫療保險)，由壽險公會公布的各險種銷售件數所計算出來的投保率，也呼應民眾的投保狀況。2015年各險種投保率以健康保險最高，達372.5%，其次是傷害保險，有257.4%，人壽保險與年金保險的投保率則為234.2%。

根據統計資料顯示，健康險投保人數最多，主因是近年來重大意外事件頻傳，提高民眾投保意願。近年來爆發諸多天災人禍事故，八仙樂園塵爆意外、高雄大地震、國道火燒車、復興航空空難…等，除了震驚台灣社會外，也刺激國人對意外事故及保障的重視，根據本次調查顯示，有將近6成的民眾因為想「為意外事故做準備」而投保。

若對照投保動機，民眾投保的險種大多符合保險需求。根據調查結果顯示，有63%民眾因為要「作為醫療費用的準備」而投保，與目前61%民眾有投保健康險比例相近，即便全民健保已提供基本的醫療保障，但醫療科技的進步及健保制度變革，都讓民眾產生有感的保障缺口，因而重視完整的醫療保障。

值得注意的是，對於再增購的商品中，除醫療險與長期照護、殘扶險仍分別排名第一、第四之外，傷害險躍居第二，勾選率增加近一成，而過去較被忽略的死亡險，勾選率幾乎增加一倍，從前一次調查的第九名晉升到第三名。顯示國人對於健康醫療、死亡、意外之保障已更有危機意識；且長年穩居再購商品冠軍的醫療險，在本回調查顯示，更是平均每二個保戶就有一位想再購買，醫療險衍生出的需求強勁，未來各壽險業者應該會不斷推出新商品。尤其，高齡化、少子化社會來臨，喚醒國人重視健康及長期照護議題，民眾開始關心、規劃老後可能會「一個人」的生活；而透過良好的保險規劃，將能妥善照顧好自己的老後生活。

註：如何透過風險及給付類型的不同，規劃一張適合自己的保單？請參見保險e聊站
– http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic6.html

透過風險及給付類型，認識保險一點都不難

人的一生，多少會遇到「老、病、死、殘」的風險。若透過商業保險轉嫁這些風險，面對環境（如：醫療技術、健保制度）的改變，以及保險金花費方式（如：自由性、持續性）的不同考量，所選擇的保險種類就會不同。835小編建議大家可以透過「風險」以及「給付類型」來認識保險，進而規劃出適合自己的保單喔。

【保險的給付類型】

◎　一次性給付

當被保人符合該險種的理賠條件，保險公司就會給予一大筆保險金，交由被保人自行運用，不再依項目逐次申請理賠。

如重大疾病險，一旦符合其中一項疾病的條件，即可獲賠，不用擔心後續治療方式是否在保障範圍內，較能自由地運用保險金，但理賠後通常此約亦終止。

◎ 持續性給付

當狀況符合該險種的理賠條件，並依照保障項目，申請保險金，可持續性的申請給付，不會因為一次理賠就失效。

如具有化療理賠的傳統型癌症險，除了要先符合癌症的定義外，還要符合化療理賠條件（如需住院且化療採注射方式），才得以申請理賠。而癌症常會使用到的標靶藥物，因不屬於現行癌症險的保障項目，所以就無法獲得此部份的保障。但若符合理賠的所有要件，在保險公司約定的保障範圍內，可持續申請理賠金。

◎ 給付類型的優缺點

從醫療進步的角度來看，若新式的治療方式，未來有可能不在保單當時的保障範圍內，則選擇一次性給付的險種較佳；以癌症的化學治療為例，目前多需要住院注射治療，但隨著醫療進步，未來可能透過口服藥錠即可治療，持續性給付的險種，就可能面臨無法獲得理賠的窘境，而一次性給付的險種，因為在符合癌症的要件後，即獲得一大筆理賠金可自行運用，因此無此問題。

但若治療方式皆在保障範圍內，一次性給付的保單在領取保險金後，即代表要完全概括承受接下來的風險，假若當初規畫的保險金額不夠，面對「長時間」的費用支出，一次性給付險種可能面臨不夠用的狀況，因此，若只透過一次性給付的險種來轉嫁風險，就需要仔細評估其保額。

【風險種類】

◎ 身故

主要考量在身後會有多少費用留給家人承擔，如負債（房貸、車貸等等）、家庭生活開銷、子女出國就學費用、喪葬費。可透過這些花費，評估身後所需的費用。身故後，通常是採一次性給付身故保險金，但為避免不當花用等因素，亦有定期給予（如每年給付60萬，有總額限制）的方式。

◎ 意外
發生意外，治療期間需支出醫藥費之外，還包括如殘廢，截肢後需裝義肢，骨折支架等需要支付大筆費用的狀況。在治療後，仍需復健而無法工作的這段期間，其生活費，甚至是看護費的費用，這全部都必須一併考量進去。

若考慮以「一次性」給付的險種轉嫁，就需將可能支出的醫藥費、復健期間的看護及生活費、重新習得技能期間的生活費，甚至負債，做一次完整的估算，避免低估保額，產生生活費不足的風險缺口。或是可將一開始的醫藥費、負債，以「一次性」給付險種（如意外險、殘廢險）來估算，而復健部分就用「持續性」給付的險種（如殘扶金、失能險、長看險）轉嫁，給予長時間的保障。

◎ 疾病

疾病可能會住院，以致於無法工作。這段期間的醫療費、生活費都得持續支出，考量「持續性」給付的險種（如住院醫療險），可以給予住院期間，持續性的保障。此外，疾病亦可能致殘或失能（如糖尿病患者引發併發症而截肢、癌症），此時就需要透過保險（如殘扶金、失能險、長看險），轉嫁出院後的持續性支出。

針對重大疾病或是可能致殘的疾病，亦可選擇一次性給付的險種（如重疾險、殘廢險），一旦符合其理賠條件，即可領取一筆保險金。

◎　癌症

癌症的標靶藥物，其花費相當可觀（註2），由於目前多不在傳統癌症險的保障範圍內，所以可優先考量一次性給付的險種（重疾險、一次性給付癌症險）。而「目前」標靶藥物，多需要「住院」治療，所以可再透過持續性給付的險種（如住院醫療險、傳統型癌症險）來輔助。

罹癌，可能會使得身體狀況不佳，進而影響工作狀況，使得收入不穩定，甚至殘廢或完全失能，就需考慮另外以持續性給付的險種（如殘扶金、失能險、長看險）來支付；倘若都要以一次性給付的險種（重疾險、一次性給付癌症險、殘廢險），轉嫁罹癌後的醫療及生活費，得注意其保額的評估。

◎ 退休

根據行政院經建會的統計（註3），國人壽命的平均歲數越來越長，這意味著人們在已屆退休年齡時，無經濟收入來源的期間將會拉長，這段期間的日常開銷，就可透過持續性給付的年金險來轉嫁。

835小編提醒，面對風險，可依據不同的給付類型，來轉嫁不同層面的問題。給付類型不是只能選「一次性」或「持續性」險種而已。面對未來環境及自身狀況評估，可給予兩者不同比例上的搭配，選擇相關的險種來保障自己唷！

註1：投保前你要知道的
註2：好文回顧→「認識標靶藥物，做好保險評估！」
註3：中華民國2012年至2060年人口推計，行政院經建會