【GRi草根影響力新視野╱記者林旻柔】

高齡化社會來臨，如何安養晚年，成為很多人關心的議題。內政部於2013年試辦社會福利措施「不動產逆向抵押貸款」，也就是俗稱的「以房養老」政策，立意雖然良好，但自試辦至今，成功申辦案件竟然掛零，可說是叫好不叫座。為何如此？簡單而言，台灣人仍有傳統的「有土斯有才」觀念，及限制條件過於嚴苛，都是成效不彰的原因。

事實上，台灣已步入高齡化社會，有些老人膝下無子，或是子女未能善盡養育之責，若徒有一間房屋，但沒有足夠的現金賴以為生，且因有房產也不符合低收入戶資格，都會導致生活陷入困境。在此情形下，運用「不動產逆向抵押貸款」的方式，可有現金以供日常生活之用，不啻是一件好事。

然而，除了台灣人傳統觀念影響外，也因「以房養老」的規定資格過於嚴格，以至於乏人問津；申請者必須無法定繼承人、單獨持有不動產，且不動產價值不超過社會救助法所定的中低收入戶標準。另一方面，以長期來看，台灣生育率過低，人口呈負成長，人口紅利幾乎歸零，使房子變現難度更高，且此案性質偏向社會公益，因而大大降低銀行承作意願。

不過，「不動產逆向抵押貸款」政策具備讓老齡人口活化資產的功能，對於未來超高齡化社會的確有其實施的必要性。銀行公會決定捲土重來，重啟研究並列為明年工作重點；目前合庫、土銀等房貸業務量大的銀行，已表示有很高的承作意願，但業務性質會轉於偏向商業性。

值得注意的是，類似「不動產逆向抵押貸款」的政策在國外早已行之有年，例如美、英、澳、日、星及中國都推出相似的產品。以中國為例，該政策結合保單的設計，目前已於北京、武漢、上海和廣州等地試辦，目前僅中國1家保險公司推出相關保單，產品設計鎖定孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女的老人，並以保本微利為原則，目前有22戶簽約。此外，英國則推出有資產價值釋放機制(equity release)，當房屋持有人需要錢時，可以將現金從房屋的價值中釋放出來；該國的資產釋放產品是以「終生房貸」為基礎，屋主保留房屋所有權，但以房屋做為貸款擔保，如同一般的房貸；只是，該項措施因為費用及利息過高而引發許多爭議。

台灣社會已走向高齡化及少子化的階段，銀髮族恐無法再冀望被年輕人扶養，因此，若長輩本身擁有一間房子，應可善用「以房養老」政策，可按月領取養老金，以補貼醫藥費或外出旅遊，應該算是一項很好的社會福利政策才對；惟可惜的是，台灣目前的政策規定過於嚴苛，導致該政策如同虛設，目前銀行公會決定重新評估該政策的實行細節，可說是一件好消息，未來相關單位在研擬規定時，應該鬆綁限制資格、將現有的公益性質轉為商業型態時，可邀集各銀行代表共同研討一套讓消費者與銀行共贏的方案，除了提高銀行承作意願外，也讓多數的銀髮族可以因此活用資金、安養晚年。此外，政府也應善盡教育宣導的責任，讓民眾了解「以房養老」的好處；畢竟，養老最重要的需求是現金流的提供，有房產卻缺乏現金的老人，應該善用持有的不動產，將其轉變為可流動的現金，才能真正應用在生活上，享受充實快樂的晚年生活。

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