草根影響力新視野 法藍瓷編譯

淨值 (Net worth) 是一個常常被誤解的名詞, 一提到淨值也許會把它與億萬富翁及名人聯想在一起, 但通常不會想到我們自己。然而每個人都有自己的淨值, 了解凈值對自己是一項有力的認知, 將可幫助自己在現階段與未來財務規劃上受益匪淺。

淨值簡單來說就是個人總資產減掉總負債, 得出的結果就是個人淨值。而許多人看到自己淨值後可能會驚訝數字是負的, 這是有可能會發生的, 例如: 也許某人可能在房屋市場行情大跌時買房子、擁有沉重的卡債、或習慣性花光自己每個月薪水當月光族, 這些隨便列舉的習慣都將直接導致自己凈資產減少。

透過一個叫做Personal Capital的免費試算App可以來試算個人資產淨值, 只要簡單將個人投資、銀行存款、信用卡債務及其他財務帳戶相加總, 程式就會很快將關鍵結果列在螢幕左上角。

或許知道自己淨值可能不比挖掘名人資產來得有趣, 然而我們仍然必須了解幾個可用來增加個人淨資產的步驟。最直接的答案就是: 『努力讓花費少於賺取的』。如此一來肯定會多出許多閒錢, 再將錢投入各種財務工具讓自己淨值升值。

簡單列舉幾種可執行方法:

第一. 透過優惠退休帳戶增加個人淨值

對多數人來說可立即實踐的投資選擇就是透過個人退休帳戶 (tax-advantaged retirement accounts)來規劃。一般來說, 雇主每個月會從給付薪資中提撥一定比例勞退金至員工勞退基金帳戶, 在美國則稱作401K帳戶。退休金帳戶主要優勢是可遞延納稅(tax-deferral)。遞延納稅省下的金額不容小覷, 是種可大幅增加個人資產的其中一種方式。

第二. 結清所有高利息債務

若擁有信用卡及其他高利息債務, 建議須盡快處理掉。高利息債務對個人淨值增加是頭號敵人, 盡量想辦法從每日節儉或兼差中攢下金錢償還債務。如此一來, 讓自己早日從循環利息噩夢中脫離並在未來謹慎使用信用卡, 即使用到也務必要求自己每月全額繳清欠款。

第三. 尋找高投資報酬率標的物

傳統銀行帳戶對於存款普遍都給予極少的利息, 若存在銀行也許會錯過許多高報酬的投資機會, 因此可將資產有效配置, 部分放在高收益帳戶 (high yield account)。高收益帳戶除能提供比傳統帳戶更高利息, 有些甚至也提供快速提領取服務。另外也可試著將額外獎金或加薪投入股票或其他金融商品中, 股票市場是一種可列入考量的長期投資方式, 但投入前須做好事前功課與研究。

第四. 設立急難基金 (Emergency fund) 並持續讓基金增加

急難基金 (Emergency fund) 對個人財務規劃非常重要, 關乎本身面對突如其來、不可預測之大環境變化時有足夠能力可應付。急難基金存量至少要足夠應付三到六個月空窗期開銷, 讓我們免於透過信用擴張來借貸。有些人會透過前述提到高收益帳戶(high-yield account)來積攢急難基金, 看中的就是它的高利息 及提取的便利性。

增加個人資產淨值需要時間累積、良好財務規劃與個人紀律, 但將來會獲得更多財務安全感。每份投入的金額將為理想中的財務自由鋪路, 並獲得心理層面的平安及對家人安定生活的承諾。

Reference :  5 Simple Ways To Increase Your Net Worth