草根影響力新視野  文╱林旻柔

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目前壽險業最夯的保單是什麼?根據統計結果顯示,小額終老險是目前最受市場歡迎的保單之一。金管會近日公布小額終身壽險投保情況,從今年2月開放以來,截至8月底為止,才短短半年,保費收入就高達28億,其中有超過6成來自55歲以上的保戶,可見小額終身壽險廣受到高齡族群青睞;且開辦半年以來,全台銷售已超過20萬張,成長速度相當驚人。

 

根據金管會保險局統計,截至今年8月底,小額終身壽險累積契約件數為25萬1294件,保費收入為28億7309萬元;與6月底統計相比,累積契約件數14萬件,保費收入為16億元,僅2個月保費就大幅增加75%、件數則增加11萬件。其中,55歲以上投保者占了39.72%,保費收入則佔63.42%,超過6成。另一方面,已投保件數來看,55歲以下投保者占了約6成,可見小額終老保單也受青壯年歡迎,並非老年人的專利。

 

金管會於105年12月28日訂定「小額終老保險商品相關規範」,商品保障包括傳統型終身人壽保險保額新台幣30萬元,及一年期傷害保險附約保額2萬元,另訂有預定附加費用率10%的上限,目前國內共有8家壽險業開辦此業務,以保費收入來看,目前銷售最好的前5大保險公司分別為國泰人壽12億6887萬、富邦人壽6億4227萬、南山人壽4億0251萬、三商美邦人壽2億3834萬、中國人壽1億6855萬。

 

過去民間曾盛行老人往生會,以招收會員的方式互助,雖然看似每月僅繳交幾百元,身故可有一筆喪葬費用,但因該制度既非存款、也非保險,以至糾紛頻傳,政府因此鼓勵保險業者推動小額終老險。目前小額終老險商品規定1人限購1張,被保險人一旦身故或全殘,保險公司即會支付理賠保險金,保額最高僅30萬元,符合預算有限的年輕人或未曾買過壽險商品的老年人,使其有處理身後事的基本保障。

 

由於該張保單規定附加費用率不得超過10%,因此保費較同類型壽險商品便宜,吸引不少人投保;不過,要留意的是,若投保前3年身故或全殘,保險公司僅會退還1.025倍的所繳保費,且商品雖有6年、10年、15年、20年等繳費年期,但一般超過70歲以上的長者,大多只能投保6年或10年期商品,保費負擔較沉重。此外,收入有限的年輕人也可投保小額終老險,但須注意該保單並不能附加其他醫療險。

 

註:誰適合買小額終老保險?請參見保險e聊站

http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t5340.html

 

誰適合買小額終老保險?

 

在文章的一開始,我們先做一個小測驗,假若有一個商品你不需要,但是…

1) 每個人限買一份

2) 價格是市售同類商品的七折

3) 政府鼓勵業者推廣

那麼你會買嗎?

 

「還是不會啊,我又不需要!」很多人可能會這麼說,所以購買的關鍵在於「需不需要」,而非上述的優惠,是吧?

 

小額終老保險的特色:(註1)

1) 保額最高30萬的終身壽險

2) 84歲仍可投保

3) 每人限買一張。若已在A公司投保,B公司便不會承保

4) 前3年身故或全殘,以「已繳保費的1.025倍」給付

 

各家小額終老保險其實大同小異,我們直接來看商品。大多終身壽險的投保年齡上限為65歲,因此我們就「不同投保年齡,在不同時間身故」五種情況來做估算。假若該年的年化報酬率(IRR)愈高,代表「保障」的成份愈高。若僅接近1%(和把錢存到銀行的IRR相近),代表「儲蓄」的成份佔很多。

 

富邦人壽金來寶終身壽險(OLA1)

國泰人壽微馨愛小額終身壽險

新光人壽頌愛心終身壽險(BUA1)

南山人壽福愛小額終身壽險(MPL)

台灣人壽傳愛小額終身壽險

中國人壽全民小額終身壽險(AHJIPL)

三商美邦人壽金享福小額終身壽險(GWL)

第一金人壽珍愛小額終身壽險(FCBTLJ)

 

從上表可知:

1) 年紀大時投保,保障期間約和繳費期間同,過了繳費期間,儲蓄比重大,即自己賠自己。

2) 出生時投保,若在80歲身故,其年化報酬率(IRR)約在2%左右。

 

若以保障的觀點來看,年紀輕時有定期壽險可購買,可用較少預算達到足夠保額,保額亦可依不同人生階段調整,因此年紀輕適合以「定期壽險」為主來規劃保單。

 

所以誰適合買小額終老保險呢?

 

若身故時要花30萬喪葬費,對你而言不是問題(別忘了勞保等社會保險亦有相關補助),那麼不一定要透過商業保險來解決,但若30萬的喪葬費是問題,在年紀大時想解決身後事(如中南部的老人會),就可以考慮「小額終老保險」,也可避免老人互助會引發的爭議(註2)。

 

註1:「小額終老保險商品相關規範」,金管會

http://law.fsc.gov.tw/law/NewsContent.aspx?id=6507

註2:「老人會互助金繳多領少 民眾批騙人」,自由時報,2016-04-16

http://news.ltn.com.tw/news/local/paper/979743